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中产阶级家庭如何通过保险理财

时间:2015-11-28 | 来源:网络
导读摘要: 家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要.既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响;也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境.需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊.

    基本情况:


    孙先生,今年38岁,拥有大学本科学历,是一名医生.孙先生妻子今年35岁,拥有本科学历,是一名教师.一个9岁的女儿,正上小学.孙先生年收入约10万元,妻子年收入5万元,家庭年收入总额为15万元.每年日常生活支出约2万元,交际费用4万元,交通费用1万元,总支出7万元.家庭目前有现金及活期存款15万元,其他金融投资9万元.一套自住房,目前市值在60万元左右.保险方面,夫妻俩都购买有"五险一金".


    家庭目标


    1、希望能在三年后换新房.


    2、为女儿准备上大学的费用.


    3、准备赡养老人,每年大约5000元.


中产阶级家庭如何通过保险理财


    家庭理财规划建议


    规划一:准备应急资金


    家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要.既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响;也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境.需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊.孙先生夫妻收入比较稳定,家庭面临的不确定概率相对较小,建议储备4个月的日常支出,约2.5万元合适.其中5000元继续存活期存款,另2万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具.


    规划二:风险管理和保险规划


    足额的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障.孙先生夫妻目前只有基本社会保险,很显然对整个家庭来说保险保障是不够的.建议购买适当的商业保险作为补充,孙先生作为家庭主要收入来源,应当作为重点保障对象.具体补充保险产品上,可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险.妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和20万元重大疾病保险.另外建议给9岁的女儿购买少儿险.


    规划三:准备孩子教育金计划


    孙先生女儿今年刚满9岁,在理财目标中提早准备孩子教育金的意识,值得赞赏.基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费.高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出.在定投产品的选择上须以稳健型为主.可为孩子专门建立一个教育金账户,届时还准备出国留学,所以每月从收入中拿出2500元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求.


    规划四:赡养父母计划


    孙先生在理财目标中提到,每年需要给父母5000元赡养费,希望能用投资收入来覆盖这笔费用.第一年在15万元的活期存款中,保留2.5万元的应急资金后还余下12.5万元,可暂时配置银行理财产品,银行理财产品收益率一般在6%每年,这样每年可以有大约7500的投资收入.第二年可拿出10万元债券型基金,到时候基本可以满足父母赡养费.


    规划五:购房计划


    针对孙先生想再购买一套投资性的房产,由于当前国家对房地产市场调控政策仍然以从紧为主,未来房地产市场存在着很大的不确定性,家庭中购房的理财目标还需要房地产市场进一步明朗后再做考虑.


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