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理财一定要买保险

时间:2015-11-27 | 来源:网络资源
导读摘要:刘彦斌,中国人民大学毕业。《理财规划师国家职业标准》创始人,国家职业技能鉴定专家委员会委员,理财规划师专业委员会秘书长,北京东方华尔金融咨询有限公司总裁。“全民理财”时代的媒体红人。有15 年的投资银行及证券投资从业经历,对个人理财和公司理财有较深入的研究和丰富的实践经验。

  在现代社会中,一个人要想有钱,无非通过两个途径:上班赚钱、下班理财。理财是人们为了实现自己的生活目标,合理管理自身财务资源的一个过程,贯穿人们的一生。通俗地说,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好你现在和未来的现金流,让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续地增值,让你兜里什么时候都有钱花,最终的目的是实现财务自由,让你的生活幸福和美好。

  我们有一种形象的说法:你的收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,理财就是开源节流,管好你家的“水库”。理财是为了明天的生活来存储今天的财富,要想让明天的生活幸福,你今天就要开始理财。而个人理财需要买保险,就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险,就如同一个人裸体,我称之为“财富裸体”。

  理财的中心是管钱,它包括三个环节:攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心,抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

  攒钱是理财的起点。我们说,收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水。你家中“水库”中最初的财,一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来,就要合理地控制消费。攒钱需要遵循以下两个原则:

  第一,一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素,即使你能赚很多钱,如果你花钱无度,最终还是会落得两手空空。

  第二,一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化,甚至使你破产。

  那么,如何才能多攒钱呢?

  第一,强制储蓄。比如每个月领到工资后,就把10%—20%的工资存到银行去。

  第二,记账。要养成记账的好习惯,经常检查,看看自己的钱都花到什么地方去了,花得是否合理。

  第三,用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的,付现金是有感觉消费,刷卡则是无感觉消费,而无感觉消费会让你花掉更多的钱。

  第四,如果你使用信用卡,就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款,避免银行的高额罚息。

  第五,不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车,又没有那么多钱,不妨去买一辆便宜的汽车,或者是二手车,因为汽车无非就是个代步工具。

  第六,如果买自住房,可以贷款。但每个月的还款额不要超过你月收入的30%,这样你就不会有太大的还款压力,万一银行利率上调,你还有回旋的余地。

  生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里,就会面临一个问题:长期来看,银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资,那么结果有可能跑赢通货膨胀,但也有可能亏本。那么,我们应该如何分配和利用手中的钱呢?

  我建议你把家中“水库”里的钱分成三份,分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱,第二个池子里放的是养命钱,第三个池子里放的是闲钱。

  之所以这样划分,根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是:流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性,养命钱对应的是安全性,闲钱对应的是收益性。这三种钱都分别用来做什么?

  第一,应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的,一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低,但是流动性好,随时可以变现,而且不会亏损。

  第二,养命钱。养命钱包括自己的养老金,子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱,而且随着年龄的增长,养命钱应该越存越多,到你退休的时候,应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险等。这些投资有固定的收益,收益率中等,非常安全。

  第三,闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金,如果是退休老人,就是20年以上不用的闲置资金,这些钱可以用来从事风险性投资,但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品等。这些投资有可能带来较高的收益,但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资,就好比在“水库”边上打了一口深井,目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

  护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的,因为有可能因为一次意外事故(疾病、工伤、车祸、意外责任)造成你家的“水库”决堤,使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此,我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,这些保险产品包括:定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候,保险会给你提供补偿性的资金,帮你渡过财务危机。保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以提供风险保障(保险事故赔偿),储蓄型保险可以为你提供生存保障(养老和子女教育),而投资型保险(投资基金)会给你带来资产增值。可见,保险在家庭理财中是必不可少的理财工具,科学理财,你必须要买保险。


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