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家长为子女买保险:需要注意明白哪些事

时间:2014-07-11 | 来源:保险岛
导读摘要:  “应该给孩子买保险”是很多父母的共识,“怎样为孩子买保险”却是众多家长的困扰:市面上保险那么多,哪些保险适合为子女买?为孩子买保险要注意哪些问题?如何利用保险,合理规划子女的未来? 家长为未成年子女买保险之前,需要先弄明白三件事。
  “应该给孩子买保险”是很多父母的共识,“怎样为孩子买保险”却是众多家长的困扰:市面上保险那么多,哪些保险适合为子女买?为孩子买保险要注意哪些问题?如何利用保险,合理规划子女的未来? 家长为未成年子女买保险之前,需要先弄明白三件事。
  案例情况:
  我两个孩子都要上小学了,之前给他们买过医保,听说现在保险还有教育金什么的,如果我给孩子投保商业险,需要先了解哪方面的?

  专家建议:

  1、保障第一、收益第二

  为子女买保险,应遵循的重要原则是“保障第一、收益第二”。现在市面上保险品种繁多,但基本上可以分为保障型保险储蓄型保险和投资型保险三类。由于我国现行的医疗保险制度没有把少年儿童完全纳入保障范围,而少儿身体比较弱,发病几率高,因此,要想保孩子健康平安,使家庭不致因孩子生病或遭遇意外事故而陷于经济困境,在为子女购买保险时,首先应该为孩子购买保障型保险,如医疗险、意外险,其次是教育储蓄保险,在有余力的条件下,再考虑为孩子购买有投资理财功能的保险。

  值得一提的是,利用部分长期保险的特性,用储蓄型保险来规划孩子的教育金,为孩子规划一份长期保障,已成为众多家长的选择。教育金往往需要长期的积累,短则5-8年,长则10-15年。如果事到临头,再临时筹备,孩子教育金的数目,尤其是上大学的费用,往往会让很多家长到时手足无措。所以,越早帮孩子买储蓄型的险种,就越有利于轻松累积教育金。

  正是因为孩子教育金的重要性,在为孩子筹备教育金的过程中,就要格外注意资金积累的稳妥、安全和规避风险,尽量选择有固定收益和保证资金安全的积累方式。如平安人寿的“吉星送宝”就是这样一款两全分红保险产品,它的保险责任包括生存保险金、身故保险金、祝寿金。作为一款长期保险理财产品,在保证资金安全的前提下,保值增值,规划人生的现金流,特别适合父母给子女购买,为孩子准备长期稳健持续的现金流。据了解,“吉星送宝”自2010年销售至今,80%的保单都来自父母为子女投保。吉星送宝不仅可以为子女的教育金做规划,还可以准备婚嫁金、创业金、养老金等;它的累积生息功能,可以满足客户不同人生阶段的资金需求,客户只要选择不领取生存金,公司对其累积生息,年复利计息,客户可以在需要的时候分阶段领取。

  2、为子女买保险,“受益人”是谁?

  诚然,为子女买保险,受益的是所有家庭成员。但一般而言,所有的父母在为子女买保险时,一定是把保险作为自己一份爱的传承,给予自己的下一代。希望最终的受益人是子女,即被保险人,而不是首要关注自己可以从中获得多少回报。

  人身保险的受益人一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定,在被保险人死亡后有权领取保险金的人,一般会在人身保险合同列明。父母为子女买保险,身故受益人一般为家长,而生存受益人一般是被保险人本人。如某30岁家长为刚满周岁的孩子投保平安人寿“吉星送宝”产品,保险合同约定在每第二个保单周年日按合同基本保险保费的30%给付生存保险金,享受此生存保险金的受益人是被保险人本人,即孩子,而不是父母。在子女未成年时,生存保险金可以由父母代为领取。在子女成年后,生存保险金由子女领取,一直可领取至75周岁,75周岁还可领取生存满期红利。其时,父母(投保人)可能已经作古。所以,父母在投保时,就不应把自己当成生存保险金的受益人。以自己的年龄推算出这份保险的满期生存金要自己近105岁才能领取,是完全没有意义的,因为自己并不是这份保险的生存保险金受益人。

  专家提醒特别注意的是,生存受益人一般是固定不变的,而身故受益人并不一定是固定不变的,可以按照一定的规则随时进行变更。对于某些长期险,身故受益人的变更往往是必然的。根据《保险法》规定,指定身故受益人先于被保险人死亡,没有指定其他身故受益人时,保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。如父母为子女购买长期险(保障期限往往长达几十年),在子女未成年时,身故受益人可以指定为父母,当子女成年成家后,身故受益人完全可以变更为子女的配偶或其子女。如上述,父母为子女投保“福寿连连”产品,承保时被保险人是子女,生存受益人是子女(被保险人),指定身故受益人是父母(投保人)。作为身故受益人,如果父母没有生存至保障期满作为生存受益人,又未变更这份保单的身故受益人,则被保险人身故受益人将自动变更为被保险人的法定继承人(可能是被保险人的配偶或子女),即有可能是投保人的孙辈。可谓一张保单,延续了三代人的责任与关爱。在投保时,父母就应考虑到这一点,而不应把自己定位为永远的受益人,而应把保险作为一份留给子女持续的关爱。

  3、关注保单“现金价值”,退保须慎重

  为子女买保险,家长要事先要做足功课。在购买保险之前,需要先做好家庭财务状况以及保险需求的分析,然后做出风险评估和需求分析,最后选择适合的产品投保。缺什么补什么,切不能盲目投保。在接触保险公司时,要了解保险产品的保险责任、责任免除、红利分配、保险期间、犹豫期、合同解除权。其中,特别要关注的是保单的现金价值。因为,买了保险短期内再退保,损失往往会比较大。保单的现金价值指投保人要求解约或者退保时,保险公司应该返还给投保人的实际金额。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多,一般情况下,交费不满两年的保单,其现金价值一般情况下较少。以两全险为例,一般投保人持有保单时间越长,累积的现金价值相应越高。

  在急需用钱时,是否必须要以“退保”救急?保险并不是以投资为目的的,一张保单所提供的最本质的功能是保障,是对未来不确定风险进行提前预防,买保险的真正目的是为了长久的未来获得一份可靠的保障,是雪中送炭,把保险与银行储蓄或其他金融理财产品进行简单比较,是没有意义的。如果因为一些临时性的家庭经济拮据或其他投资需求,就退掉保险,当风险来临时,可能会让整个家庭经济陷入崩溃的境地。一般情况下,建议保户在资金遇到周转困难时,不要选择退保来筹集现金。保险专家建议,投保人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。

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