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老年人理财规划,把理财当乐趣

时间:2014-06-30 | 来源:保险岛
导读摘要:老年人退休之后,一般会有一些存款或退休金养老,但面对各项支出的不断增加,老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么,老年人该如何制定理财规划,达到“老有所养,老有所乐”的生活境界呢?

  “老有所养、老有所为、老有所乐”,是退休生活的理想境界。老年人退休之后,一般会有一些存款或退休金养老,但面对各项支出的不断增加,老年人同样也有“以钱生钱”的理财需要。那么,怎样进行投资理财,既能“以钱生钱”、又能避免投资损失呢?理财师建议,老年人理财应遵循简单和稳健的原则。

  案例1:想把理财当乐趣

  基本情况:

  刘先生,今年62岁,和老伴退休在家,子女们都已独立。自己和老伴每月都有稳定的退休金,又有医保,加上子女们每月也都孝敬一些,生活得很安逸。手头现有存款70万元,一直存在银行。

  理财目标:

  刘先生说,自己平常爱好不多,退休后有些不习惯,因此想培养理财的爱好,既能赚到钱,又能打发退休生活。

  刘先生打算把手头存款预留30万元出来,作为应急资金,以备不时之需。另外40万元打算用来投资理财,希望理财专家给个建议,让资金在保值的基础上增点值。

  既然是抱着玩一玩的心态,刘先生还打算拿出其中的10万元,做一些比较激进的投资,他相信自己有这个风险承受能力,想听听理财师有什么好的建议。

  理财师陈玮建议:

  随着社会的发展,福利的健全,越来越多的老年人手头上有一定的积蓄,老年人进行理财,可以获取更高的理财收益,这在充实老年人晚年生活的同时,也能让老年人感受到更多的幸福感。建议老年人按照“90%安全投资+10%激进投资”的组合方式进行投资,构建合理的资产配置,让理财变得更轻松、更简单。

  1.30万元应急资金:货币基金+通知存款

  现在银行的理财产品非常丰富,老年人应首选一些容易投资、风险较低的理财产品。除定期储蓄外,还可选择货币型基金、国债、银行固定收益类理财产品等低风险产品,这类产品均有较好的安全性,且收益率比定期存款更高。

  建议刘先生将应急资金15万元投入到货币基金,一旦急需资金则办理赎回手续,3个工作日即可到账。另外的15万元,可存放7天通知存款,享受2.98倍的活期存款利息收益,并可以随时变现。

  2.30万元稳健投资:国债+银行中长期理财产品   国债的风险低、收益不需要纳税。近期国债的收益率为:3年期票面年利率5.58%;5年票面年利率6.15%,利率分别高于同期银行定期存款利率0.5个百分点以上,受到众多老年客户群体的青睐。   银行的固定收益类理财产品也是不错的选择,不仅收益率高于定期,且期限丰富,产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资,例如建行发行的1年期理财产品,预期收益率一般可达5%以上。此外银行的理财产品还有部分属于保本类型的,收益也高于同档期定期存款利率。建议刘先生拿出10万元购买国债3年期产品,另外20万元购买1年期银行理财产品。每年预计可以获得大概1.5万元的理财收益。   3.10万元激进投资:实物黄金+基金   老年人风险承受能力普遍较低,不宜过多地进行风险高、收益波动大的投资。刘先生希望拿出10万元做风险投资,那么可适当考虑投资实物黄金和基金。   对老年人来说,投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值,其规避风险的功能是其他投资品种无法取代的。近期美元反弹以及美股企稳,黄金行情回落,为黄金投资创造了良好的建仓机会,建议刘先生可拿5万元投资实物黄金,在1538~1620美元/盎司附近考虑分批建仓。   另外5万元可在适当的点位投资股票基金或者混合基金,刘先生可以在2300点附近建仓30%,下跌到2200点再买入30%,再下跌再申购,分批购买,平衡风险。同时设定止损位,例如到达10%以上的亏损时严格卖出。   从生命周期来看,老年人的收入下降而支出逐步增加,因此学会通过理财获得一定的理财收益,可以让生活更轻松。老年人理财的时候,子女们应该要多留意、多关心,为父母出谋划策。同时,老年人也可多参加银行和相关金融机构开设的投资讲座,这样不仅可以获得更加专业化的帮助和指导,也丰富了老年人的晚年生活。   案例2:通过理财加强医疗保障   基本情况:   何先生,还有两年就要退休。儿子已成家立业,老伴已经退休在家,自己每月收入和老伴的退休金,加起来超过6000元。由于前些年要供孩子读书,孩子结婚买房自己又支援了一些钱,手头存款不多,有20万元,都存在银行。   自己和老伴每月生活开支不大,但老两口身体都不大好,每月看病吃药都要花上近2000元。   理财目标:   何先生现在有个担心,就是过两年自己退休后收入锐减,他估计到时自己每月收入会少2000元,因此届时医疗支出就成了家庭的一大负担。虽说老两口都有医保,但不少药是自费的,每月2000元医疗支出不能少。   听说年轻人中间兴起了“理财热”,何先生也萌生了通过理财加强医疗保障的想法。他想问理财师,老年人理财有什么需要注意的?何先生想把20万元存款都用于理财,他要求不高,收益超过银行存款就可以了,但本金一定要安全,毕竟这笔钱是老两口的“保命钱”。  理财师何俊建议:   由于何先生夫妇年岁已高,不再适合高风险高收益的的投资,故而理财的目的应当非常明确,就是确保能够安享晚年。投资方式既要保障投资本金的安全,也要考虑老年人的特殊性而增加投资组合的流动性,在此基础上追求合理的回报率,以弥补医疗上的开支。   1.目前资产配置建议   按照目前的物价水平,两人生活成本保持在每月2000元左右,加上医疗开支2000元,每月支出约4000元。目前收入6000元,每月可储蓄2000元。建议何先生每月将这2000元存定期存款,那么退休时本金加上利息可达5万元左右。对目前的20万元存款,以三种方式进行存放,其中3万元作为备用金,以定期一年方式存放;7万元存五年期定期存款;另外10万元可购买银行低风险理财产品,预期收益率5%。两年后退休,这笔资金可以累积到21万元左右,加上这两年的储蓄5万元,可以增加到26万元左右的金融资产。   2.退休后资产配置建议   退休后何先生夫妇的每月收入,仅能实现收支平衡。因此需要重新对26万元的资产进行调整,其中7万元的五年期定期存款尚未到期,可以对其余19万元按以下方式配置:一年期定期存款3万元,三年期定期存款5万元,银行理财产品11万元。假设其他条件不变,该组合年回报率约4.96%,每年可获得投资收益1.29万元。   3.老年人不应拒绝储蓄   银行存款利率是唯一的零风险收益率,高于银行存款利率的产品均有风险,作为老年人,不要拒绝银行存款,合理配置银行存款和一些低风险银行产品,尽量增加流动性和提高收益率,是最好的选择。   案例3:想把旅游资金“理”出来   基本情况:   张女士,南宁人,两年前退休在家。老伴也已退休,老两口每月有固定的退休金,每月儿女们也孝敬一些。老两口身体都很好,有个头痛脑热的,医保也都解决了。目前手头有30多万元存款,都存在银行吃利息。   理财目标:   张女士说,自己年轻的时候就喜欢旅游,但因为工作忙,玩过的地方并不多。如今退休了,想趁着身体好,腿脚还方便,和老伴多去外面走走,既能开开眼界,对身体也有好处。但出门就要花钱,老两口手头也不宽裕,儿女们虽说可以帮出一些,但他们不想增加儿女的负担,因此她萌生了通过理财“理”出旅游资金的想法。   张女士说,手头的30多万元存款,如果每年能有8%~10%的收益,每年就有3万元左右的进账,够老两口玩几个地方了。她想请问理财师,她的这个想法可行么?  理财师范晓红建议:   从老年人的心理承受能力和抗风险能力相对较弱的情况来说,投资理财应充分重视理财标的资产安全性。   张女士每月有固定的退休金,手头有30多万元存款,身体状况良好,建议留出家庭月支出的3~6倍作为意外和日常储备,这部分资金可购买货币市场基金,安全性高,流动性强,收益率目前约在3%左右;其余的大部分资金建议购买安全、稳健的理财产品,这样可以大大降低收益的不确定性,在本金安全的前提下,才能更好地规划自己的晚年生活。   从目前整个宏观经济形势和国家政策导向来看,存款利率处于一个相对较高水平,张女士可以选择办理中长期限的国债、定期和银行稳健型理财产品等,以锁定存款在未来一定时间里的高利率空间,如近期的五年期国债年利率6.15%,一年期银行稳健型理财产品6.1%等都是很好的选择。   老年人由于面临很多的不确定性风险,为防在有需要的时候能够从容不迫,短期存款产品也应配置,可选择分别办理一笔三个月和半年定期,当三个月期限的定期到期后,再办理半年期限定期存款,这样以后每三个月就会一笔存款到期,满足一定程度的流动性,同时又能享受到半年定期的利率。   老年人理财也要兼顾到一定的收益性,但也必须是在本金安全的前提下进行选择购买,如保本型基金和银行保本浮动型理财产品等,这部分资金的投资比例可在10%~20%之间。   对老年人来说,投资赚钱是第二位,健康才是第一位。张女士应做好生活规划,适当增加营养健康、外出旅游、健身运动等投入,保持良好的身体和健康状态,实际上也是一种“投资”,从而过上“最美不过夕阳红,温馨又从容”的幸福晚年。
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