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科普篇之商业医疗保险

时间:2014-04-10 | 来源:www.bxd365.com
导读摘要:据调查显示,消费者对商业保险有一定的认识,在经济条件允许的情况下,接近60%的消费者愿意购买商业保险。这其中消费者最重视的是医疗保险,在未来购买可能性中位列第一,占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活,分别占68%和51%。
  据调查显示,消费者对商业保险有一定的认识,在经济条件允许的情况下,接近60%的消费者愿意购买商业保险。这其中消费者最重视的是医疗保险,在未来购买可能性中位列第一,占59%。消费者购买保险的最主要目的是为保障医疗和家庭生活,分别占68%和51%。在重大疾病保额的选择方面,选择30万元以上的消费者占30.9%,占比最高。这说明不少消费者已意识到现代治疗重大疾病的费用日趋高昂,需提前规划和筹备。
  不过从整体上看,消费者商业保险的购买率还较低,已购商业保险占比仅33%。从保费支出看,总体同样较低,年保费支出在家庭年收入中占比10%以下的为76.83%。在消费者未来愿意支出的年保费金额调查中,愿意支出年保费在5000元~10000元和1万至3万元的消费者分别占15%和11%。
  商业医疗保险社会保险的重要补充
  商业医疗保险对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。社保对基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制,如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用,这就需要商业医疗保险来满足特殊的医疗保障的需要。
  保费可豁免报销范围广
  很多商业重疾险产品中含有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费,但保障继续有效;另外医疗保险还能补偿医病期间的额外支出。如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出、护理费用………这些额外支出往往可达到医疗费用支出的3倍。
  提前领取重大疾病医疗金
  商业医疗保险能有效补充社保不能报销的绝大部分,真正有效减少损失。特别是对于重大疾病,商业重疾险在被保险人确诊为重疾时,马上可以领取一笔重大疾病医疗金,可及时治疗,是对医保的有效补充;商业医疗报销是(总费用-社保已报-自费药)*90%,这样报销下来基本能解决医疗住院费用。
  商业医疗保险的种类
  重大疾病保险
  以疾病发生为给付保险金条件的保险。只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种疾病,无论是否已经发生医疗费用,也不管发生多少费用,都可获得保险公司的约定额度补偿。
  费用报销型医疗保险
  以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险;在门急诊费用报销方面,市场上主要销售的是附加意外伤害门急诊医疗保险。
  收入津贴型医疗保险
  以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病,使工作能力丧失或降低时,由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险,通常有住院津贴(补贴)型保险、失能收入保障保险。
  长期护理医疗保险
  为因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。这是一种主要负担老年人的专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品,目前国内仅有国泰人寿一家保险公司推出,但在海外保险市场非常流行。
  购买商业医疗保险有窍门
  近年来,消费者对商业医疗保险的需求在不断增加,但商业医疗保险的险种和产品较多,又是产生保险理赔纠纷较多的领域。保险专家提醒,消费者在购买商业医疗保险时应注意以下几点:
  其一,优先投保住院医疗保险。保险专家说,医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险,其中最主要的是住院医疗风险,因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年,一年结束后要重新投保。但是,目前市场上多数住院医疗保险产品保证续保,即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题,一旦发生了赔付,则下一年续保时,保险公司就可能要求额外加收保费,甚至拒保。因此,在购买住院医疗保险时,消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品,从而使自己在续保时处于主动地位。
  其二,最好选择定额给付型医疗保险。 保险专家说,费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票,赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付,因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出,消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费,而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件,手续简单,不容易产生理赔纠纷。
  其三,医疗保险有投保年龄限制。对于商业医疗保险,保险公司对最低投保年龄有不同规定,一般由出生后90天至年满16周岁不等,而最高的投保年龄限制却大致相同,一般不能超过65周岁。
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