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“防癌险”投保全攻略

时间:2014-04-01 | 来源:保险岛
导读:而食品安全、环境污染、生活压力、不良生活方式等,使人们罹患癌症的风险日益加大,呈现年轻化态势,并成为威胁国民健康的头号杀手.防癌保险可减轻医疗负担 防“因癌致贫”
  月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福,随着生活节奏的加快,人们的生活和工作压力在逐日加大,而环境的污染也无情的侵袭着人们的健康。癌症等重大疾病在不知不觉中发病率上升。而一旦家庭中有人不幸患上了癌症,整个家庭将会为此而背上沉重的负担,健康是福,为妻女,为父母,你是否认为是对幸福的一种投资呢? />  保险可减轻医疗负担 防“因癌致贫”
  现阶段,我国癌症发生率快速上升,根据卫生部肿瘤防治办公室的数据显示,近20年来,中国每4至5个死亡者中就有1个死于癌症,每年发病人数约260万人。而食品安全、环境污染、生活压力、不良生活方式等,使人们罹患癌症的风险日益加大,呈现年轻化态势,并成为威胁国民健康的头号杀手。如上海市疾控中心最新发布的统计数据显示,上海每天死于癌症约100人,目前平均每100个上海人中就有1.79人患癌症。
  虽然随着医疗技术的进步,癌症将可能不再成为不治之症,但其巨额的治疗费用给患者家庭造成的压力确实沉重的。一方面,在现有医保体系下,大部分癌症治疗需要进口药物、非医保内材料,诊疗费用需患者自行承担的比例较高,需要有充足的经济条件作后盾。另一方面,一旦罹患癌症,势必殃及个人工作收入,继而影响还贷、育儿、养老等诸多方面,给个人或家庭带来沉重负担。由此,为防止“因癌致贫”,通过保险转移罹患癌症的风险,成为越来越多人的选择。
  作为重疾险的补充
  目前,市场上能“保”癌症的保险产品主要有两种:一种是包含癌症在内的普通重疾险;另一种是专门针对癌症的“防癌险”。由此,消费者的意见也分为两类,一类认为只需买重疾险,另一类则认为防癌险更有针对性,值得“额外配置”。
  据了解,一般保险公司的癌症理赔在重疾理赔中占比超过一半,有的甚至达到90%。可见,包含癌症保障在内的重疾险可在“病来如山倒”时,给予患者经济上的支持。如一位外企白领2012年被查出患有癌症,住院花费8万余元,其中社保报销3万多元,个人自费5万元。由于此前购买过重疾险,在癌症确诊后,险企向他赔付了20万元理赔金。
  不过,虽说重疾险保障范围广,包括癌症在内共有35种重疾,有一定的癌症风险转嫁功能,但还不算“完美”。保险业内人士表示,鉴于癌症治疗周期长、治疗费用高的特点,普通重疾险大多只赔付一次,有些即使可赔付两次甚至四次,也要求每次是不同病种,起不到很好的保障作用。而且,普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤,原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上,不少产品可提供原位癌保障,这就弥补了重疾险在此方面的不足。而且,由于保障范围只针对癌症,防癌险费率比重疾险便宜得多,如一位30岁的投保人选择交费20年、保额30万元的重疾险,平均年交保费8000元。若投保专门的防癌险,每年只需4000元。
  由此,保险业内人士建议消费者在投保重疾险的基础上,考虑选择保费低廉保障高,并可多次赔付的专业防癌险作为补充,如投保30万元的疾病保障,可投保20万元重疾险和10万元防癌险,这样保障面广,额度充足,能在控制费用支出的同时获得最大补偿。
  如何选择防癌险
  目前,不少保险公司都推出了能覆盖原位癌等轻度、初发癌症,且保障期限较长的防癌险。但面对琳琅满目的产品,消费者该如何挑选适合自己的那一款呢?
  保险业内人士表示,防癌险产品主要分为消费型和储蓄型两大类。纯消费型产品保费较低,但没有返还。储蓄型产品保费较高,若保险期间未发生疾病,可全部返还或按120%返还保费。同时,防癌险的赔付主要有两种:一种是一次性赔付,即一旦确诊为重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”,给付一定的保险金额。另一种是将癌症治疗过程化,分解各阶段的主要费用,按照实际需求多次给付。消费者可结合自身经济状况、风险承受能力和实际需求,综合考量,选择合适的产品。
  此外,购买防癌险有一定的疾病等待期,投保人交纳保费一定时间后,万一患上癌症才可获得理赔。由此,选择防癌险时,首先要看等待期的长短。各保险公司在这方面规定不一,时间从30天至120天不等。对于投保人来说,等待期当然越短越好。
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