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理财产品那么多该如何选择?

时间:2014-03-14 | 来源:http://www.bxd365.com
导读摘要:日前发布的《互联网保险行业发展报告》数据显示,人身险网销渠道总规模保费占比不到20%,且绝大部分属于理财类寿险产品,共同特点是拼收益,且期限缩短到一年甚至以下。目前在售的短期保险理财产品主要是万能险产品,不过也有少数险企选择投连险产品。

  问:你的选择呢?

  答:目前保险网销的短期理财产品收益率已从去年平均的5%左右逐渐升至7%,保险理财产品的资金投向一般对应于债权计划、集合信托产品、不动产投资计划等。不过,受资金投向和投资比例的一些约束,这类保险理财产品保费规模一般不大,收益率的持续性也较弱。据长江证券

  研报分析,此类高收益产品面临退保、随时提取现金价值等压力,增加了险企的现金流风险。

  记者梳理目前在售的保险理财产品发现,大部分均为万能险产品,目前万能险结算利率平均在5.2%左右。投连险方面,华宝证券统计数据显示,2013年投连险账户的平均收益率为3.95%,除指数型投连险账户外,投连险分类账户均取得平均正收益。

  从本质来看,保险产品是纯粹的资产管理类产品,而收益率则是保险产品相较于其他理财产品的短板。一位大型险企产品部门人士表示:“短期理财型产品不是常态,不过也算是摸索,在此基础上,下一步保险公司的该类产品形式会逐渐转型。”

  三类产品适合网销

  中国保险行业协会数据显示,2011年至2013年,国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家;规模保费从32亿元增长到291亿元,三年间增幅总体达到810%,年均增长率超过200%;投保客户数从816万人增长到5437万人,增幅达566%。

  但实际上,网销保费规模和效益仍较小,盈利模式也在逐步的摸索中。一位保险电商人士告诉记者,网销业务与网站流量、流转转化率等关系均十分密切,比如保险公司自身的官网销售就一定涉及到流量的问题。另外就是保险产品的复杂性也导致购买流程相对普通产品较复杂,这也会一定程度上影响转换率和最终购买。

  这亦是在互联网保险发展初期短期理财产品受青睐的原因所在。除简单的意外险产品外,在线销售的产品中,保险公司大多倾向于万能险、投连险及分红险。据上述产品部门人士分析,这三类险种能上规模,同时有理财特征,对于熟悉基金等产品的用户而言接受度较高。

  针对未来产品发展趋势,据泰康人寿创新事业部副总丁峻峰分析,互联网在创新产品体系方面的表现将主要集中于三类,一是标准化产品,即意外险、旅游险、理财产品等;二是社交化产品,即符合互联网开放、平等、协助、分享精神的产品;三是个性化产品。

  实际上,除标准化产品的转型和进阶外,保险公司在社交化产品和个性化产品上的创新也正在不断“加码”。“标准化产品只是简单的触网,针对互联网的需求设计产品才是进阶。”上述产品部门人士还表示。另据中国保险行业协会副秘书长单鹏分析,电子商务遵循的是透明化、个性化、简单化,要求高速的产品开发节奏、灵活的产品设计。此外,互联网的任何一种服务都是全流程的。

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