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如何选择投连险 三类人群适合投资

时间:2014-03-03 | 来源:http://www.bxd365.com
导读摘要:投资连结险是一款集保障投资于一体的投资型保险,总体来说,单身贵族、中产阶级和家庭顶梁柱这三类人群都比较适合投资投连险,不过在购买前要注意细分账户的风险匹配。

  投资连结保险(简称“投连险”)是一款集保险和投资于一身的保险理财产品。每款投连产品除具备一般保险功能外,还包含若干不同类型投资账户。投保人的部分保费作为购买寿险保障,其余保费作为投资资金,按投保人的意愿分配在几个投资账户中。投资账户投资于证券市场、债券市场、货币市场工具、公开发行上市的封闭式证券投资基金、开放式证券投资基金、各类债券型货币型基金等等。

  投连险适合三类人群

  总体来说,投连险是风险与收益并存的一类新型投资型保险产品。由于投连险不具备保底收益,投资风险完全由客户承担,因此理财专家建议,客户在投资投连险的时候需要对照自身经济条件和风险承受能力,慎重选择。

  1、单身贵群。

  年轻人经济负担较小,且大多没有明确的理财规划,可考虑选择投连险,并根据自身时间和风险波动,调整保费金额、保障额度和投资额度。

  2、中产阶级。

  作为社会的中坚力量,收入较高,并存在增长空间,风险承受能力较普通工薪阶层更强,且因工作繁忙,无暇自行理财。相对于股票投资,投连险作为“基金中的基金”,具有中长期投资价值。

  3、家庭顶梁柱。

  对于有家庭的人,兼具投资、储蓄、保障和避税功能的投连险的确颇具吸引力。这部分人群一般收入和开支趋于稳定,有一定风险承受能力。可利用投连险保额可调整的特点,在经济压力大时提高保障比例,在退休时养老需求增加时适当提高投资比例。

  专家强调,作为一种中长线投资工具,投连险不可能适合所有人群,它的最佳客户人群是那些除了持续稳定的收入来源外,还具有一笔闲置资金,且注重长期稳健回报,具备一定理财专业知识的人群。理财专家提醒,“那些只注重保障或短期有资金需求的人不适宜投保投连险产品,尤其是那些经济条件并不宽裕的人士,包括老年人,风险承受能力较差,不是投连险最佳客户人选。”

  细分账户注意风险匹配

  在投保时,需根据自身风险偏好和承受能力,选择匹配的投保方式。

  首先,根据缴费方式不同,投连险的种类通常可分为期缴型和趸缴型投连险。趸缴为一次性投入一定数额以上资金,而期缴则类似于基金定投,每月投入少量资金。这两种缴费方式的产品起始金额不同。趸缴型产品的起始金额相对较高,一般为10万元以上,这类产品,初始费用全免或在3%左右,但一次性投入较大,相对适合闲散资金充裕的中年中产者。期缴型产品的门槛则较低,但是初始费用费率要高于趸缴产品,期缴型产品第一年需缴纳初始费用为50%,随后逐年递减。它类似基金投资中的定投,可分散资金压力,参与分享资本市场收益,并通过一次性不定期追加投资来扩充投资金额,适合收入稳定的年轻中产。

  其次,一般在一个投连险产品下,通常有几种投资账户可供投资者选择。根据账户不同,投连险还可分为偏股、混合偏股、混合偏债、偏债和货币型账户,资金配置上相互有所不同。

  偏股型账户:

  投资股票类基金比例在70%以上,风险偏高,适合拥有闲置资金且风险偏好趋于高风险的长线投资者。因各家保险公司的投资能力不同、所甄选的基金池有差异,其账户表现相差较大。今年一季度,各家保险公司的偏股账户收益差异幅度成为各种账户里差异最大的,超过了25%。

  混合偏股型账户:

  主要投资于股票基金,配置部分债券等,风险低于偏股型账户,适合具一定风险承受能力的中长线投资者。今年一季度,各公司在该账户的收益差异幅度约为15%。

  混合偏债型账户:

  主要投资于债券基金,投资股票比例相对较低,风格介于混合偏股型账户和偏债型账户之间。这一账户风险低于前两者,今年一季度该账户的收益差异跨度超过15%,同类账户差异大于混合偏股账户。

  偏债型账户:

  主要投资于债券型基金,风险适中,适合短线投资者及风险承受能力有限的投资者。一季度该账户最高收益3.77%,不同保险公司的账户差异跨度为5%。

  货币型账户:

  主要投资于货币基金,相对风险较小,同时预期收益相对较低,适合资金有限、风险承受能力较低的投资者。一季度该账户收益均未超过1%,各所有账户表现差异也相对较小,为1%。

  第三,对于保障更强、费用更低的附加型投连险,投资者应根据自身风险需要有目的地投保。但目前市面上现有的投连险附加险一般多为意外险、健康险种,但不同保险公司为投连主险提供的附加险产品有较大差异,投资者应根据自身风险需求、并咨询相关代理人或者理财师考虑投保附加险。

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