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百万房产以房养老 他山之石可以攻克

时间:2014-02-25 | 来源:保险岛
导读摘要:拥有百万的房产,可以仿效英国的养老方法,以房养老,和保险公司签订合约,一样能购买商业养老保险,安享晚年。

  他山之石

  国内或借鉴英国

  “棺材保险单”三标准

  广州一家保险代理公司老总李传勇昨日指出,英国保险产品中很早就出现此类保险,被业内人士戏称为“棺材保险单”。参考英国同类险种,李传勇认为,国内一旦开行以房养老或遵循三条标准。

  其一,规定一定的年龄门槛。如规定凡持有合法房产证,且年满50周岁的人士均可投保。其二,在以房养老的核心———房产价值的确认上,参考国外做法,引入房产评估公司。房产评估公司同时对房产寿命进行评估。按照中国国情,“房屋寿命期”为60年,因此可设定每10年为一个“房屋寿命期”档次,即广州的房屋寿命期可分为6个“寿命期”档次。不同档次的房屋估价分别为:不变;95%;80%;70%;65%;60%。保险公司根据该房屋估价和其“房屋寿命期”档次,厘定每年应发放的“以房养老”的金额。

  在此基础上,保险公司再以广州市人均寿命为基数,减去投保人投保时岁数,所得的年项即成为保险公司厘定如何发放养老金的依据。

  不过,曾任英国一家保险公司广州代表处首席代表的李传勇同时指出,英国的“棺材保险单”实际上带有一定赌博意味。保险公司实际上是与被保险人的寿命博弈。如果被保险人活得越久,则保险公司需要支付的养老金就越多;而一旦被保险人活得不久,则保险公司就能很快收回房产获利。

  参考英国的以房养老,李同时建议,结合中国国情,“以房养老”保险应尽量减少其“赌博”的味道,如可在投保时对投保人/被保人的健康状况进行评估,将其纳入考量范围,设计不同的发放方案,让保险金数目更合理,让老人们享有安逸的晚年。

  举例说明  一套百万豪宅  可变多少“棺材本”?  具体一套百万元价码的豪宅可以变现多少“棺材本”?李给出个案参考。  假定A先生今年50岁,假定广州人平均寿命为80岁,房屋估价100万元人民币,其房屋寿命为34年(以四舍五入计算),该房屋的“寿命期”处在第三档次。那么,该被保人可拿到的养老金应是:  A先生的可能可余寿命为30年,该房屋还有三个“房屋寿命期”,依据房屋折旧准则,投保时的房产估价值100万元八折后为80万元。则A先生未来每年可领基本养老金:800000元÷30年=26667元/年。  考虑到51—60岁被保险人可能会有较多消费,保险公司将在这10年间增加发放养老金10%,即26667元/年×110%=29334元/年。  A先生在61—70岁之间,每年可领基本养老金增加5%,即28000元/年。  A先生在71周岁往后的每年只领取基本养老金,即26667元/年。
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