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专家提醒:读懂6要点,巧买大病险

时间:2014-02-22 | 来源:http://www.bxd365.com/
导读摘要:把一些人寿保险和意外险的基本责任复合在一起、捆绑式推出,因此,购买大病保险,必须要了解该险种的6个基本要点,才能全面认识该产品,选择到适合自己的险种。

  人的一生,无法避免患病。可如今看病贵却又是长期困扰人们的一大症结,小病多数人还可以自行解决费用,而一旦患了大病,则难以承受,甚至因看病还会让自己倾家荡产。

  于是,为了有一个大病提前预防“保障”,很多人开始把保险公司的大病医疗保险,作为了家庭“投资”理财中的重要组成部分,可是笔者在调查中发现,这些人购买大病险的初衷虽好,但很多人在真正患了大病后,因自己当初在购买大病险时,对其一知半解,最终使得到的保障与最初购买大病险时对“保障”的想法大相径庭,没能真正受益。

  目前,市场上销售的多数大病险并不是纯粹的健康大病保险,而是把一些人寿保险和意外险的基本责任复合在一起、捆绑式推出,因此,购买大病保险,必须要了解该险种的6个基本要点,才能全面认识该产品,选择到适合自己的险种。

  要点一:了解大病险种性质,目前可以提供大病保障的险种从性质上分,主要有3类:主险:可单独购买,一般保障期限较长,价格中等,大病保障充分,是最主要的大病险。附加险:价格便宜,大病保障充分,但保险期限较短,不可单独购买,续保时要面临再次核保。因此客户的最大风险是真正风险来临时,可能无法拥有保险。组合险:由若干个险种捆绑销售,价格较贵,一般都包括大病、意外、寿险等综合保障,大病保障相对不足。

  如果您没有任何保险,建议购买组合险,这样的保单会更全面一些;如果您初次购买大病险,建议购买主险;如果您已经拥有了一些大病保障,想提高保障水平,建议购买附加险。

  要点二:了解大病险的投保范围,现在,一般的大病险保险公司对被保险人不限制性别,只要年龄符合规定都可参加,但是对男女缴费的金额则进行了区分,且男性高于女性。

  随着保险业竞争的日益加剧,很多保险公司开发出专门针对男性、女性、少儿的大病险,这类保险针对特定人群加强了保障,人们可根据情况追加此类保险。值得注意的是,切不可只单买此种保险,毕竟大病的发生是不分男女老幼的,因此,人们在购买上类保险时,最好还是先购买一些基本的大病保险。

  要点三:了解大病险有哪些保险责任,人们最常见的大病大概有10类左右,所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术,那么此保险的大病保障就可以说是比较充分了。现在的大病险所保病种越来越多,很多病是概率极低的疾病,对客户来讲几乎没有意义,想对而言,客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病(如老年痴呆症、帕金森综合症)的保障水平。

  另外,严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任,但越来越多的大病保险中增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障,其中还本保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高,在发生合同规定之外的疾病时,客户可通过退保获得治疗基金。  要点四:了解大病险如何确定保额,大病保额的确定是根据需要来定,因此,任何人可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平,大致估算出一个疾病财务总需求(如10万~15万元),再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等),得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。  有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数(如2~3倍)给付即您需要10万元的保障,只需购买5万元的保额就够了。多倍赔付的大病保险其保障功能是很强的。  由于医疗费用不断水涨船高,再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检,而这时身体状况相对会差些,年龄增加对应的保费也会上升。因此保险专家建议大病保险要优先考虑,同时尽可能满足。  如果是为孩子或年轻人购买大病险,则还应考虑到如通货膨胀等问题,因此,选择保额递增的大病险则是上策。  要点五:了解大病险责任期限有多长,对于任何人,在投保大病险时都应注意时间段的选择。在人们的潜意识中,年轻人都是健康的,大病似乎只属于中老年人。其实,现如今,已趋于年轻化。因此,大病不是意外,大病不分老幼,大病保障应是伴随任何人一生的保障,是每个人生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的,所以,建议人们购买大病险至少保到70岁。  要点六:了解大病险选哪种费率合算,任何一种保险,都不比其他商品,其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的,加上保险费率接受监管部门的严格监管,所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比,如果选择较便宜的保险产品,其责任范围和给付条件也会必然受到限制。  由于我国缺乏足够数据对大病的发生风险进行测算,保险公司为稳健起见,很多大病险采用浮动费率制度。随着年龄增长,疾病发生的可能性会增加,因此年轻时投保保费相对低廉,岁数增大时,保险费率会上升很快,为了今后不增加经济负担,建议要提前购买大病险,并选择固定费率的险种。
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