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寿险对生死负责吗?

时间:2014-02-19 | 来源:http://www.bxd365.com
导读摘要:家财险能为你的房屋、财产保驾护航。但财产毕竟是身外之物,当家庭遭遇风险时,生命应该得到最大的保障。可否记得汶川地震中,温家宝总理“快一秒就可以多救一个人”的叮嘱。是的,留得青山在,不怕没柴烧。面对不测,你需要最大限度地降低损失、保存实力。

  下面的险种能为你的意外贴一层保护膜:

  寿险即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险,是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。按照业务范围来划分,寿险包括生存保险、死亡保险两全保险。按照保障期限来划分,寿险可分为定期寿险终身寿险

  寿险,能够保证在未知的日子里,有笔可知的钱。保的是人出现意外或者疾病时,有笔可以支配的钱,让自己病有所医,让孩子仍然有足够的教育金,让家人有足够的生活金,使家庭的财富不流失,让我们感受到雪中送炭的温暖。寿险是家族爱,人间情。

  ——摘自某寿险规划师

  一位寿险规划师从人文角度点出了寿险最本质的内涵,也许不完全精确,但也道出了一款合适的寿险,能在意外发生时,给受害人最针对性的补偿。

  首选传统型

  目前市面上的寿险产品,按类型一般为传统型和投资型。投资型寿险有分红、万能、投连险等,它们兼具保障和投资功能,通常比传统寿险缴费更高。几乎所有在银保渠道销售的投资型寿险都主要以投资收益揽客,其保费中的风险保费(提供纯保障的费用部分)占比很小,保障部分通常微不足道。以至于在许多投资型保险中,有关保障部分被描述为额外赠送。保额大多与其所缴的保费(或其相关投资账户余额)挂钩,通常为保费的100%~110%之间。换言之,缴纳10万元保费投资型险种,若账户余额未有明显波动,则其发生条款约定的保险事故,所获得的最大赔付金额通常在10万~11万元之间。

  传统寿险却以低保费高保额为特点,起到以小博大的作用。出险时,往往可以获得所缴保费几百倍的赔付,其费率通常仅为每年保额的2‰,比如年缴保费2000元左右,其可以获得约100万元的保额保障。需要注意的是,年龄越大,费率越高,与投资型寿险不同,传统寿险在保险期内,如果被保险人未发生意外事故,其所缴保费不退回。但对于投保人来说,传统寿险的保障更充分,针对纯粹的意外风险更合适。

  寿险保什么

  笔者在网上看到这样一个帖子:我是湖北地区的一个普通居民。曾经买过一些保险,但是本次汶川大地震给我很深的触动。我在网上查了很多资料,也咨询过一些朋友以及保险代理人,他们都建议我增加保险,特别是寿险类。但是我有点不太明白,具体什么叫寿险?定期寿险和终身寿险有什么区别?

  灾难的降临,人们深刻感受到自身的危机,公民的投保意识得到极大提高,善其事,必先利其器,不妨对寿险基本知识作一了解。

  寿险是主要保障人的生命的保险,与意外险不同的是,它不但针对意外发生的风险,比如身故和全残,还能对由于疾病造成的身故或者全残保险。寿险一般分为定期、两全、终身寿险3种。

  定期有时段

  定期寿险,又称“定期死亡保险”,它是保障一定时间段的保险,在保险期限内,比如一年或若干年身故保险公司负责给付保险金;如果被保险人在保险期限届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司不再承担任何给付义务,也不退还已收的保险费。

  从形式看,定期寿险是消费型的保险,即通俗地说,就是有事,保险公司赔付;没事,就消费了,不退费,不返还。从保险原理上讲,定期寿险是射幸原理,就是不一定发生的事情,所以保险公司不一定会履行高额赔付的责任,精算师计算出来的保费也很便宜。几百元的年缴保费,就能获得几十万元的身故保额。


终身保费高  终身寿险是相对于定期寿险而言,它是一种不定期的死亡保险,即保险合同自生效日起,保险公司会对被保险人终身负责,直到死亡为止。即被保险人无论何时发生身故,则保险人均须给付保险金的保险。  定期寿险不一定会发生赔付,那么终身寿险,保险公司存在100%的赔付可能性,精算师所计算出来的保费自然就高很多。比如,以某人寿公司的一款20年缴费的终身险为例,10万元的保额,保费需要2800元/年。  两全难合算  两全险则综合了定期和终身的功能,就是人们所青睐的如果不出险,还能拿到一定返还的带有储蓄功能的险种。如果被保险人活过特定年龄,保险公司给付约定的金额。如果在此之前死亡,死亡保险金将付给受益人。两全保险的保费和现金价(209,2.84,1.38%,吧)值高于相同保额的终身寿险,同时考虑了储蓄和家庭保障功能。  两全险一般可细分成两种:一种是“满期返还两全保险”,保险期满时,被保险人依然生存,可以领到一笔满期保险金;另一种则是现金回报更迅速的“定期返还两全保险”,不仅会在被保险人生存到满期时给付满期保险金,还会在保单生效后一段时间后,如3年、5年,定期给付一定的生存保险金,如保单金额的8%、9%。  例如,30岁的陈先生想获得10万元的身故保障,保障到50岁,投保一款两全保险A产品,20年缴费,需要缴保费4500元/年,而如果他投保不带返还的定期寿险B产品,同样保障到50岁,10万元保额,则只需缴保费250元/年。  这两款产品都可以提供20年10万元的身故保障,他们的区别在于,A产品还可在陈先生50岁时,一次性返还10万元的生存金。不过,单看保费,B产品20年下来就能节省8.5万元保费。不考虑未来加息因素,单单首年多交的4250元的保费,按5年期定期存款不断转存,20年后,税后本息和也已经有11332.77元。  险种咋搭配  在目前大多数人的意识中,感觉定期寿险这种“不返还”的保险产品不划算,但终身寿险和两全险的保费又往往较贵。在选择产品的时候一定要结合自身需要。定期寿险便宜,但是消费型的;终身寿险贵,但可以保障一生;两全险带有储蓄性质,但要考虑加息因素对寿险预定利率的影响,可能不合算。不妨根据实际家庭经济情况、家族寿命情况、家庭结构情况如实告诉保险代理人或者具有保险专业知识理财师,这样制定出来的保险计划才符合自身的情况。  定期险适合谁  定期寿险是纯粹意义上的保险,具有较强的保障功能,最能体现保险的初衷。由于定期寿险不含储蓄因素,保险公司承担风险责任有确定期限,所以在保额相等的情况下,定期寿险的保费相对其他寿险低廉,并且能根据客户自身需要自由选择保险期限的长短,从1年期到5年、10年、20年,甚至30年,具有一定的灵活性。  风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。定期寿险比较适合那些收入不高、家庭经济负担较重的人群。对于事业刚起步的年轻人,定期寿险也是一种很好的选择。尤其是在事业初创期,大部分资金主要用于发展事业,而购买定期寿险刚好不需占用太多资金,无疑具有很高的优先级。担当家庭经济支柱的人,定期寿险可以帮助他们以最低的保费支出取得最大金额的保障。短期内从事比较危险的工作而急需保障的人也适合选择定期寿险。同时为了最大限度分散风险,缴费期可以选择为20年,或30年。  两全、终身谁来买  事业辉煌,拥有稳定收入的,或者是家庭经济支柱又对爱人、子女、父母负有重大责任的人士可以考虑买两全或终身险。它们在提供保障的同时兼具强制储蓄功能,这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障,还能帮助解除后顾之忧,对未来的生活和养老进行合理规划。  需要注意的是,两全险和终身险的区别在于,前者当期满时,获得生存金,保险合同终止,更适合花钱大手大脚、难得节省的人,成为他们强制定期储蓄的一种手段。后者则保障一生,且保费比前者低。当然,这样的选择并不是绝对的,应该灵活搭配,合理购买寿险,一份终身寿险搭配几份定期寿险,总的保费不高,保障却更加充分。  险种可转换  有一种情况,很多年轻人购买了可转换的定期寿险,这种产品较为便宜,但属于纯消费型险种,不可返还。当经济情况改善、变得富裕时,可以将定期险转为终身寿险,将原定期寿险保单中的现金价(209,2.84,1.38%,吧)值变相转为终身寿险所需的保费,不至于长期缴纳到最后一点回收金都没有。与重新投保一份新的终身险相比,这种转换的最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率,而不必按目前年龄计算,节省了保费的支出。  以30岁的齐先生为例,如果他将自己25岁时购买的定期两全保险转换为20年缴费、保额为20万元的终身寿险,可按照他25岁时(5年前)的费率计算保费,今后每年需缴费4560元。而他若重新投保一份终身寿险,就必须按30岁的费率来算,每年缴费5140元。显而易见,采用险种转换的办法,每年可节省580元的保费支出。另外转换时无需二次核保,避免了加费或拒保的可能。 
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