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分红型养老险的养老金从何而来?

时间:2014-02-15 | 来源:http://www.bxd365.com/
导读摘要:作为兼顾保障和理财的险种,除了保障外,分红险可提供保本、保息及分红,其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率,按照保监会规定,保单预定利率不超过2.5%。

  问:分红型养老险养老金从何而来?

  答:作为兼顾保障和理财的险种,除了保障外,分红险可提供保本、保息及分红,其中固定收益是保险公司承诺的最低收益率,按照保监会规定,保单预定利率不超过2.5%。

  分红险的分红取决于公司的盈利情况,具有不确定性,因此分红是没有保证的,如果公司有盈余将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人,随着盈余的增加,分红也会水涨船高,通过时间的累积,红利收益也较为可观,如果公司没有盈余甚至亏损,则红利有可能为零。降息通道下,保险公司资金运用风险加大,分红险分红收益也在下降。

  由于保额分红与保费分红计算基数不同,因此二者收益差距也较大,保额分红产品以保额为分红基础,提高了红利分配基数,如购买保额为10万元的分红险,缴费期限为20年,年缴保费2000元,以年分红率为3%计算,首年红利为10万元×3%=3000元;第二年的年度红利为(10万元+3000元)×3%=3090元,以此类推。

  保费分红以保单现金价值为基数计算,由于前期需要扣除营运费用和代理人佣金等费用。一般情况下,保单生效两年后才具有现金价值,初期现金价值基数低于保额分红基数,因此收益将大大少于保额分红,不过,保单现金价值随着时间的累积也在增加。以现金形式分红可使投资者“落袋为安”,满足投资者对资金流动性的要求。

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