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投保万能型养老险要避免三大认识误区

时间:2014-02-12 | 来源:http://www.bxd365.com/
导读摘要: 万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

  万能险全称是万能型储蓄类寿险产品。指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。由于保监会规定的保底利率最高不得超过2.5%,大多数保险公司的保底利率都为此规定的上限2.5%。

  最初给这个险种冠上这个名字,是因为客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,自由调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例。可是万能险并不像它的名字那样“万能”,甚至在股市已经初步回暖的这段时间,还是有不少投资者出现了亏本的现象。对此,我们专门为投资者总结了该险种的各种认识误区:

  认识误区一:万能险相当是银行储蓄。

  为什么不反向思考一下,如果万能险等于银行储蓄,那么大家何必还把钱存银行呢。调查研究发现,之所以会有那么多投资者认为万能险是银行储蓄的替代品,是因为他们看到投资万能险会有2.5%左右的保底收益,一般人看到“保底”两个字就安心了,觉得反正不会亏本。其实,这大错特错。所有的投资产品收益都是伴随着风险的,万能险的风险在于:它需要扣除高昂的初始费用,因此,前两年的收益一般都得不到应有的保证,甚至还要亏本。这样一看,2年期的活期存款显然要比两年期的万能险来得划算,这两者能一样吗?如果你耐得住寂寞,能把一笔钱存上5年,那么按照万能险复利的计算方式,这笔生意才不至于亏本。

  万能险公开查到的结算利率并不是针对交付的全部费用。所交保费中会先行扣除部分纯粹的保险费用、管理费用等一系列费用,而且前几年的费率会非常高,经过5年甚至10年之后,保单的相关费用才会明显降低。而万能险的投资账户里的资金是扣除费用之后的余额,相应的,每年交同样多的钱,进入投资账户的资金也会逐渐升高。

  万能险的投资账户并不是完全没有风险的。这类产品的主要投资方向是大额协议存款、基础设施建设和国债,保底收益相对稳定。像其他债券类产品一样,这类产品同样面临利率上调的风险,如果遇到利率调高,结算利率的调整可能需要一定的时间。

  从以上两个角度看,将万能险当成储蓄的做法实在是误解。

  认识误区二:万能险没风险。

  因为万能险不是银行储蓄,所以不可能没有风险。只要是投资,都会有一定的风险。万能险的风险会随着经济环境变化而变化,比如当遇到银行利率上扬、物价上涨、货币贬值、保险公司投资收益率便会走低。这些是外部大环境的影响,还有一些是该险种自身的局限。比如它的初始费用很高,如果投资者中途退保,可能连本金都无法保证。而对于没有持续收入的投资者来说,如果选择期缴,一旦由于资金不能提供持续的保费支出,投资有可能就会因此中断。

  保户所缴纳的万能险保费,一部分进入风险保障账户,另一部分进入投资账户。万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,只保证最低的收益率,超过合同约定的保底收益的部分是没有任何保证的。退保也承担着很大的风险,大部分万能险的手续费、保单管理费等第一年最高,如果消费者投保不理性,买了保险很快又退保,会受较大损失,即使承诺有稳定收益的产品,也必须在保险期满才有保证,投保万能险要做好长期投资的准备。

  认识误区三:谁都可以买万能险。

  为什么说这也是一个认识误区呢?其实大家都知道,保险之所有品种繁多,是为了更有针对性。所以万能险的受众范围不可能是所有消费者。首先从保障的角度来看,万能险属于寿险的一种,保障涵盖很片面,对于意外、医疗、重疾保障这些方面根本保不到。而从收益方面看,想真正获得收益需要较长的时间,在投资万能险最初的3年至5年时间内,实际收益并不能让人满意,甚至还会出现亏损,所以追求短期收益的投资者也不适合购买。

  万能险主要的优点是保费交费灵活,保额可自由调整,收益与风险和保险人共担,有保底收益,以投资为主,保障为辅。对于消费者而言,要注意的方面有:

  1)万能险的投资回报周期相对较长,投资者最好有稳定持续的收入和闲散富裕的资金,适合中长期进行投资。万能险的手续费、保单管理费等费用都主要在前几年扣缴,作短线投资的话显然是有赔无赚。

  2)万能险也有一些条件限制。以部分提取来讲,如果在短期内支取资金的话,每次提取都会收一笔手续费用,而且对整体收益也会有影响,还不如在银行存款方便;再次,万能险的现行利率并不等于保证利率,除了合同约定的保底收益外,超过部分是没有任何保证的,想要有高收益的人群也不适合购买。

  3)万能险不万能。从保障功能上来讲,万能险并不万能,甚至是相当简单,对已经拥有充足的寿险保障的人不建议购买万能险,从某种意义上讲再买是一种浪费。如果投保者要想通过万能险获得全面保障,必须要附加其他保险来完成,而附加险的保费是需要另外支付的。

  由于万能险是一款投资型产品,其保障功能较差,想要购买的投资者最好在购买养老险健康险、医疗险等保障型产品之后再考虑购买。而万能险的适合人群则是那些收入稳定持续,资金富余且没有其他长期投资意向,而且没有时间和精力进行理财,又打算长期持有的投资者,能够保证持续的缴费,这样才能发挥长期持有的积累效果。对于一般的客户而言,针对性的购买相应的消费型险种会更合适。

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