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家庭顶梁柱如何定投保险养老?

时间:2014-02-11 | 来源:http://www.bxd365.com/
导读摘要:郝先生家庭处于成长期,郝先生是家庭的顶梁柱,在现代社会,物价高企,生活压力日益加大的时候,郝先生实属不易。

  网友资料:

  郝先生33岁,家住北京,是一名导游,计划55岁退休。其爱人31岁,待业。儿子5岁,明年上小学。

  家庭收入:郝先生工资年收入35万,房屋租金月收入5300元。

  家庭支出:幼儿园每月2000元,母子两人每月生活费2000元,每年汽车支出16000元,两套房子物业和暖气费用16000元,通讯费用没月350元,每月外出吃饭600元,一些其他杂费500元,商业保险费用年交5万。

  家庭负债:房贷34万。

  家庭资产:存款6万活期,6万7日通知存款,股票25万,1万基金(不是定投),一套房产市值350万,另外一套市值300万,和朋友一起投资一个旅行社,投资60万。

  家庭保险:都有社保。商保:郝先生:重疾40万,寿险30万,还有意外险。夫人:重疾30万,养老,每年交1万,交5年。今天刚买,还有意外险。儿子:重疾10万,学平险,和重疾分红险

  理财目标:

  1、初步构想,欲让孩子出国留学

  2、2年后购20多万的汽车

  3、不考虑女主人上班的情况,完成家庭的理财目标,同时,规划未来的养老。

  和讯理财特约汉和理财理财规划中心制定理财方案

  理财方案

  一、家庭财务的分析

  郝先生家庭处于成长期,郝先生是家庭的顶梁柱,在现代社会,物价高企,生活压力日益加大的时候,郝先生实属不易。郝先生有个很不错的职业,工作于山水古迹间,是一种享受。但这个职业生命周期较短,随着年龄增加不再适合,这是郝先生必须面临的,届时可通过升职等转为管理来解决。作为导游,收入不稳定,这在家庭理财中是必须考虑的。

  从郝先生家庭财务上看,家庭的年收入41.36万,年支出13.145万,结余高达28.215万,结余率为68.22%,结余能力是很强的,资产净值增加的潜力很大。家庭总资产747万,负债仅为34万,负债率4.55%,家庭的负债率很低,偿债能力很强,债务对家庭的财务影响非常小。家庭资产中固定资产占了绝大部分,和我们国家绝大多数家庭一样,近些年房屋增值较大,更多的人愿意持有的资产为房产。但固定资产的变现能力较差,若面临灾难,损失的程度较大。家庭的金融资产占比较少,易变现的资金较少,家庭还需增加变现能力较好的资产,以应对意外时的应急使用。

  家庭的保险意识较强,配置的商业保险品种主要集中在基础保障,整个方向还是很不错的。唯一不足的是保障额度不够,郝先生作为家庭的顶梁柱,寿险的额度配置较低,建议增加到50万。

  二、具体理财建议

  1、现金规划

  家庭流动性较好的资产是活期存款6万和6万7日通知存款。郝先生工资不稳定,家庭的现金资产应保持相对较高的水平,一般情况下,是月支出的3-6倍,建议郝先生保持6倍左右的现金资产。可将6万的活期作为家庭的现金资产储备。可将其中的3万用于购买货币基金,增加流动资产的收益。

  2、教育规划

  儿子即将上小学,未来面临的是义务教育和高等教育,大学毕业后出国留学。

  这样我们按三个阶段规划。

  义务教育阶段:义务教育阶段的学杂费全免,其支出主要是生活支出和课外学习的支出。这部分支出时间分散,每次额度较小,可用家庭月结余满足。

  高中教育阶段:这阶段的支出主要是学费、生活费和课外辅导等费用,学费和生活费是支出较大的,时间集中。按目前标准,一个孩子的高中教育费用约30万。按通货膨胀率4%。学费增长率4%测算,到孩子上高中时,整个高中教育费用大约为43万。建议定期投资基金,基金可进行组合,分散风险,月定投2000元,定投到孩子上大学,按7%的收益测算,届时可筹得教育费用。高中的费用从账户中支取。

  留学阶段:留学因国家不同,费用的差别也较大。按每年现值20万计算,留学两年需要40万。学费按4%的增长率,不考虑汇率的变化,届时需要约75万。建议定投基金1500元,到大学毕业,按7%收益预测,可获得约52万。再将股票账户中的10万用于购买券商集合理财,按8%收益预测,可获得35万。两种方式筹资共计87万,足够留学的费用,还可抵御一定的汇率变化。实现出国的梦想。

  3、购车规划

  除去上述规划后,家庭年结余约为24万,可轻松实现买车计划。无需等到2年后,可用一年的结余就能满足。

  4、养老规划

  目前家庭有投资房一套,旅行社参股,这两种资产都可以在退休后,为家庭持续提供收入,可作为养老资金的一部分。同时,社保也可提供一部分养老资金。按目前的生活标准,上述两种基本上可以满足。为了老年生活的更有质量,可以从现在起,定期的为养老储备一定量的资金。

  上述规划,在郝先生的妻子没有承担家庭收入来源的情况下,实现了家庭的理财目标,完成了郝先生的构想。

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