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养老理财防未富先老

时间:2013-12-24 | 来源:[db:出处]
导读:    商业养老险有多样选择     现在保险公司主要有4种养老金积累险种:传统型、分红型、投连险和万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高,...

    商业养老险有多样选择

    现在保险公司主要有4种养老金积累险种:传统型、分红型、投连险万能险。传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层。投连险和万能险由于投入较高,适合有一定风险承受能力、投资意识强、收入高的人群。而占寿险市场比例最高的分红险,由于具有“保本+保息+收益分红”的特点,可以抵制通胀,在市场上最受欢迎。

    保险专家提醒,投保商业养老险时,要根据需要选择对的养老品种。有些产品注重养老功能,而保障功能低,或没有身故保障功能。这种产品通常没有保证领取年限,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人,而承诺了保障年限的养老产品,一般保障10到20年,保障越长吸引力相对越大。也有一些养老产品,对养老功能并不注重,而到期返还额较高。

    选择养老险,一个重要的依据就是领取保额的多少。投保时,客户根据自身保障、经济实力和需求选择合适产品。如果经济实力较好,注重自身保障,最好选择保障功能强、满期返还多的产品。反之,如果自身保险较全面或经济拮据,建议选择年领取保险金额较多、养老功能较为明显的产品。

    不同缴费期限适合不同人群

    保险专家介绍,目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时才开始领取年金,如果年金领取者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高部分,或者按照规定的保额给付保险金。    

    对于缴费期限的选择,不同人群可做不同规划。具体来说,短期期缴方式较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人,对他们而言,为避免将来经济情况变化,在短期内交完保费是较好的选择。而对于大多数白领阶层而言,长期期缴(10年以上)的缴费方式更为实用,因为每年固定拿出一笔钱作为养老险保费,既能满足未来的养老需求,又能降低年缴保费的金额,不至于背上过重的经济负担。此外,如果客户在缴费期未满时就出险,则未交清的那部分保费可免除,并同样可获得保险合同中约定的赔偿。

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