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存子女教育金一定要知道的几件事

时间:2013-12-19 | 来源:[db:出处]
导读摘要:考上重点学校的学生,没有补习的比例可能高过有补习,日本趋势专家大前研一曾说:“投资孩子的资金,往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少?得看孩子资质。

    ●存多少才够?

  要看孩子资质高低

  考上重点学校的学生,没有补习的比例可能高过有补习,日本趋势专家大前研一曾说:“投资孩子的资金,往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少?得看孩子资质。

  根据经验,从幼儿园到大学,再加上各个阶段所需的才艺费、补习费,粗略估计,至少要45万元才够;如果从小才艺费、补习费少,教育费用就会减半,但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学,至少要再增加25万元的教育准备金。

  ●存教育金前

  父母自己先做好风险规划

  父母是未成年子女的保护伞,这把大伞要稳固,孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前,一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。

  以寿险来说,一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外,夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐,包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费(不含储蓄险)的家庭总保费,最好控制在家庭年所得的二成以内。

  ●根据家庭结余

  提供适度的教育资源

  在存子女教育金的过程中,父母最容易忽略的是自己的退休金,只把钱留给孩子念书,自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”,虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务,但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己,而不是靠子女。

  因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表, 看看每一年扣除房贷、生活费、保险费,以及夫妻两人的退休金准备后,再根据家庭结余,提供符合预算的教育资源。

  ●设立教育金专户

  有进无出、不轻易动用

  知名艺人甄妮说过:“就算我知道有一间房子明天就会涨一成,也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出,甚至是以为稳赚不赔的投资,而去动用子女教育金,这是错误的观念。

  为了避免孩子的教育金遭到挪用,父母最好另外开设户头,让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头,一个是银行存款户,另一个则是证券户,专门帮孩子存高配息绩优股。

  ●找到适合的工具 才能事半功倍

  存子女教育金是10年以上的长期计划,选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母,可以通过股票或基金存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到500元,在结余有限下,如果父母懂得挑选基金,就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。

  如果是完全不懂股票、基金的父母,建议可以用银行零存整付的方式,或是买一张短年期的储蓄险。好处是等定存到期、保费缴费期满后,父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱,不会发生赔本的情况。

  ●投资时间长 要适时停利赎回

  存教育金的投资报酬率可以设定在10%至15%,父母只要看到绩效达到停利目标,就要全部赎回再重新扣款,并且每季检查基金标的是否仍符合自己的投资目标。

  如果存教育金的时间长达7年以上,就可以选择波动较大的股票型基金为标的。如果孩子只剩不到6年就要上大学,这时投资工具就可以转换成较稳健的基金,例如债券基金,回报率目标也要降为5%-10%。

  ●分三阶段做配置 目标达成机率高

  存子女教育金目标分成短、中、长期三个阶段。以短期资金规划来说,一年以内会动用到的教育经费,最好就是用零存整付的方式来进行,因为就算中途解约,只是利息打折,不会伤到本金,也就是不会有违约赔钱的风险。

  中期的资金规划是1~3年内所需要用到的教育费,这个阶段就可以把资金放在平衡式基金或是固定收益产品。长期的规划是三年以后才会动用到的教育费,可以选择波动大的股票型基金来赚取长期的回报,如果担心赔钱的话,也可以选择6年期储蓄险,稳稳地累积。

  孩子的教育资金是许多家庭的理财大事,关系到孩子们的将来,家长们不可不慎重以对。

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