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三种家庭的理财规划

时间:2013-12-04 | 来源:http://www.bxd365.com
导读摘要:在金融市场中,最重要的理财理由是资本永远有回报。即使你曾经是一个数学成绩不及格的人,或者你对于数字非常不敏感,甚至看见财务报表就头晕但你如果准备今天就开始个人理财计划,其实仍然有办法。

  在不少人的印象中,理财是“有钱人”的事情。对收入不高、资产不多的普通工薪阶层来说,理财是不是一件遥不可及的事情?理财师告诉我们,理财是一种生活方式,只要确定目标并持之以恒去做,小钱变大钱并不是不可能的事

  小生意人理财要注重控风险

  基本情况

  黄先生今年38岁,和妻子一起在宾阳做建材生意。年收入在10万-15万元之间。有两个小孩均在读小学。黄先生目前有一套房自住,是8年前买地自盖的,当时花了19万元,几年前已还清借款。这套房子目前市值50万元。

  另有一间商铺,首付花了35万元,月供5000元,目前市值120万元。该商铺目前当仓库用,用来放货。黄先生打听了一下行情,该商铺用于出租的话一年租金能收入2万元。

  除了每月供5000元房贷,黄先生每月的生活开支及小孩教育都要好几千元,每月节余不多。目前所有资金都用在建材生意的周转上,银行没有多少存款,不过两个月后预计有一笔10-12万元的款项入账。

  理财目标

  黄先生从来没有买过保险,他想给自己和家人买一些保险。两个孩子的保险,他预计每人每年支出5000元左右,他希望理财师在保险方面给他一些建议。

  理财师建议

  黄先生一家目前虽然处于收支能基本持平的阶段,且有两套房子,但没有结余,也没多少存款。黄先生其实面临着诸多风险:比如建材市场惨淡,经营收入下降的风险;人生意外或重疾风险等。

  一旦出现类似风险,将会导致黄先生一家生活水平有可能下降、两个孩子的教育及抚养费用无着落、生意资金短缺、无力承担房贷支出等问题,而且未来的退休生活也会受到影响。可喜的是,黄先生已意识到部分风险的存在。对于黄先生,理财师有4个建议。

  1、现有商铺当仓库用有些浪费。黄先生一是可以卖掉,还完贷款以后的资金用做其他投资,如加大建材生意规模,或购买金融产品,让资产加快升值;二是将商铺用于出租,在稍微偏僻的地方租仓库,剩余租金用于缓解商铺还贷压力。

  2、因黄先生一家的资产主要形式是房产,变现能力差,因此黄先生务必要保留一部分紧急备用金。建议黄先生从两个月后所获得的款项中拿出2万左右备用,形式可以是存银行活期、购买货币基金等。

  3、黄先生可以说是家庭的经济支柱,因此给自己买保险是非常有必要的。现阶段黄先生无闲钱,建议购买重疾险和意外险等保障型保险,以小额的保费支出获得较高的保障。

  同时再购买一部分定期寿险,以妻子为受益人,保额以商铺贷款余额、子女教育金之和为宜。小孩则以意外险为主,同时辅以购买健康险

  4.投资规划:两个月后所获得的款项中已拿出2万左右备用,剩余10万元可做一些金融投资。因黄先生是自己经营,因此生意上的周转是必须的,这笔闲钱不能做长期投资,建议以中短期(1年以内)的投资为主。

  目前市场上1个月的理财产品年化收益率在4.5%左右,滚动投资,收益还是不错的。另外,黄先生可以开始考虑准备退休金,建议尝试购买1-2只基金定投,作长线投资。

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