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意外险新标出台亟待产品调价

时间:2013-06-13 | 来源:http://www.bxd365.com/
导读摘要: 新版《人身保险伤残评定标准》涵盖更多的伤残责任,将直接推高意外险对伤残的赔付率,产品调价箭在弦上。
      中国保险行业协会日前正式对外披露新版《人身保险伤残评定标准》。由于挂钩意外险的赔付责任,这一将于明年元旦起执行的伤残评定新标准制约意外险是否赔付和赔付多少,也直接影响意外险的费率调整。新标准涵盖更多的伤残责任,将直接推高意外险对伤残的赔付率,产品调价箭在弦上。

  本次披露的新标准与此前笔者拿到的征求意见稿的伤残条目相比有所压缩,由意见稿中的584项缩减为281项,是老标准伤残条目(34项)的8倍。不过笔者发现,缩减的条目多是进行了归纳合并。但更为详尽的是,新标准增加了人身险伤残程度等级相对应的赔付比例,如伤残程度第一级对应的保险金赔付比例为100%,伤残程度第十级对应的为10%,每级相差10%。

  新标准的制定参照了交通事故伤残标准、工伤致残标准,并借鉴国际理论,大幅填补了现行人身险理赔的空白,对于化解理赔纠纷有重大意义。中保协相关负责人表示,新标准的出台可以增加对保险消费者残疾保障程度,并在一定程度上减少保险业的行业标准因与国家相关标准之间的差异而产生的不必要的纠纷与争议。

  值得一提的是,保险消费者在新标准实施前所购买的意外险或附带伤残责任的寿险如何适应新标准,仍悬而未决。中保协仅从法律角度来分析,应该依据保险合同来确定权利义务关系,对于已生效的保单,将引导和指导做好新老保单的过渡方案,但过渡方案尚未出台。保险专家指出,新老保单过渡需要妥善慎重,一旦处理不好,将引发大量的保险纠纷发生,这对于大保险公司影响巨大。

  不过,也有业界人士认为,意外险保单多是一年期的保单,因此这种影响应该不会持续太长时间,因为新版规则上线后,此前原有客户的存量保单也会在一年内到期。

  关于价格问题,中国保险行业协会副秘书长单鹏表示,目前意外险有5000多种,未来新品在形态上不会发生变化,变化的则是产品制定更加追求精细化、人性化。单鹏表示,新标准扩大伤残范围,必将造成保险公司理赔成本上升,这是否就会导致新版意外险必然提价还不能一概而论。由于各公司经营管理方面和市场策略方面的差异,产品所分摊的管理成本不同,新版意外险价格变动还要由市场来决定。

      不过,一位保险公司产品开发部负责人认为,价格会有一些变化,但新标准对产品设计的影响不会太大。“目前仍处于观察阶段,由于行业还没有积累新增伤残发生率等相关数据,未来需要看再保险公司提供的数据厘定费率,以此来设计新产品。”

  据了解,意外险开发采取备案制,保险公司完全根据保障范围、目标人群、保险期限、销售渠道、销售策略设定费率。

  据另一位保险公司人士指出,如果新款意外险完全延用以往的策略、渠道、定位等,提价是必然的。

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