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终身寿险投保要注意五种形态

时间:2013-05-29 | 来源:http://www.bxd365.com/
导读: 读者只要认识终身寿险的不同形态,及掌握每种形态的特性,便很容易选择切合个人需要的终身制寿险计划。以保费缴纳形式的差异来划分,终身寿险可分为连续缴费式和限缴保费式两大类。
   连续缴费式终身制寿险

  顾名思义,这种寿险保单的特点,是保户须定时缴付保费,直至被保人死亡为止。亦即是说,只要被保人活着,便须按时缴付保费。连续缴费式寿险保单的每期保费额,比较限缴保费式而言,是较低的,道理很简单,因为后者的缴费时间经过浓缩,所以每期的数目自然会较大。

  限缴保费式终身寿险

  选择限缴保费式终身寿险的保户是无须终身制缴付保费的,他们只须在预定的期间内定时缴费,如十年、二十年不等,缴费期过后便无须再缴,而保单却能一直保持有效,直至死亡事故发生,保险公司给付赔偿金为止。限缴保费式保单的缴费期也可以用被保人的年龄来介定,例如,六十岁缴清终身寿险保单的保户,在被保人到达六十岁后,便无须再缴付保费,而死亡保障在被保人六十岁以后是仍然有效的。

  若被保人在缴费期结束前便已死亡,保单持有人无须缴付其畲的保费,也能获得保险公司赔偿。由于限缴保费式终身寿险的保费率较连续缴费式的为高,因此两者现金价值的增长速度,是前者快过后者的。

  旧缴式终身寿险

  如果将限缴保费式推至极端来处理,就成为旧缴式终身寿险了。在这种形态之下,保户一次过激清全部保费,从此一劳永逸,不必再缴任何费用,所缴的保费大部份会发作保单的储备金,因此现金价值的增长速度,在保单生效后便立即十分可观。

  修正终身寿险

  人寿保险计划是千变万化的。有些保险公司会因应客户遥特别要求,提供一种称为修正式的终身寿险服务,这里所谓的[修正],指的是保费上或保额上的一些变通。在保费上作变通的保单的特点是允许保户是最初几年——如五年、十年不等——以低于正常的保费率缴交保费,但于这段期间过后须以高于正常的保费率缴交保费,以弥补过去的不足。这种以保费为修正项目的保单称为保费修正终身寿险保单。

另外一种称为保额修正终身寿险保单,这是基于年纪越大,需要的保险额越小的假设而构想出来的特别保单类别。在这种保单之下,保险额会在被保人达到某指定年龄时便会自动减少。

  不论是连续缴费式也好,限缴保费式也好,甚至是修正式也好,对保户而言,没有一种形态是绝对有利,或绝对不利的,选择那一种应以自己的实际需要和经济能力为根据。一个经验丰富的保险从业员,会根据这两个总原则,向你提供他的专业意见。但是,没有人比你自己更了解自己的情况需要;当你掌握了上述各种类别的特点,就可以替自己度身订造一套理想的保险计划了。

  储蓄寿险

  在介绍储蓄寿险的性质和特点之前有必在解释一下什么叫做生存保险。从性质上来讲,生存保险是一种与定期寿险绝然相反的保险类别。定期寿险所提供的是一种有时间限制的死亡保障,而生存保险,顾名思义,提供的是生存保障,意思是说,只有在指定期间内被保人仍然生存,才符合领取保险金的资格,如果被保人在保险期未届满已经死亡,他不但不能取得保险金,就是连已付出的费用也不能获得发还。

  言归正传,至于储蓄寿险,则是一种揉定期寿险与生存保险的寿险形式。所谓揉合也者,是一方面当被保人在保险期间内死亡时,保险公司按保额给付赔偿金;而另一方面,如果在指定期间届满时被保人仍然生存,则保险公司是给付期满金予保单持有人或受益人的。

  储蓄寿险是一种具高度储蓄性的寿险类别的,它的现金价值的增长速度在三种基本寿险类别之中,是.属于最快的一类,但相对而言,保费率也是最高的。此所以各种保单类别中,没有一种是绝对好,或绝对不好的。

  储蓄寿险保单的有效期间可以用两种方式来订定:其一是以年期作介定,如十年、或二十年储蓄寿险便是;其二是以被保人的年龄作介定,如六十岁、或六十五岁储蓄寿险便属于这一类。

 

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