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有了重疾险和意外险,为什么还要买人寿保险?

时间:2019-03-12 | 来源:保险岛
导读:经常听人说,都买过意外险和重疾险了,没必要再买寿险,意外和重疾险的保险产品中,都已经含有身故责任和身故赔偿,多买都是多花钱,保障都是一样的,买过意外险和重疾险,真的没必要买寿险了吗?

家庭风险保障的三个基础保险产品是重疾险、意外险和医疗险,也是保险界的“三剑客”,家庭保险的配置选择也会优先于将这三种保险配齐,人的一生,食五谷杂粮,社会中穿梭,疾病和意外是我们无法掌控和预估的风险,这样的选择是无可厚非的,但是,还有一种保险,确实让人排斥和“忽视”的,就是人寿保险。


保险代理人说买份医疗险吧,“可以”;买份意外险,“可以”;买份重疾险,“嗯,很有必要”;其实我们人人都需要一份寿险,您看一下,“我不需要”,“ 没有考虑”,“ 预算有限”……


很多保险代理人在跟客户介绍产品或者普及寿险的风险理念时,被客户拒绝的概率非常之大,或许是寿险本身的保障属性,让我们从心里产生排斥感,不愿意去了解寿险能对给我们未来的风险带给我保障,看完这篇文章,相信你对寿险会有一个不同的认识。



经常听人说,都买过意外险和重疾险了,没必要再买寿险,意外和重疾险的保险产品中,都已经含有身故责任和身故赔偿,多买都是多花钱,保障都是一样的,买过意外险和重疾险,真的没必要买寿险了吗?这是一个值得探讨的问题。


我们对比多款重疾险保险产品、意外险保险产品和人寿保险产品,做出如下对比:



由图可以看出,寿险保障的是我们的生命,可以帮助我们把死亡的风险转移出去。如果在未来,万一遭遇不幸什么不测之后,家人还能获取一笔经济收入的补偿金。只靠重疾险或者意外险来覆盖身故的风险,是存在漏洞的?


重疾险,重疾险的身故保额跟大病保额只能赔其中的一次。


重疾险的身故责任:如果一款重疾险包含身故责任的话,因为“意外或疾病”身故,也可以得到赔付。我们必须清楚的是,重疾险的身故赔偿跟重疾赔偿是只能赔一次的。也就是说,如果重疾发生了理赔,这个身故责任的理赔金就没有了。


如果中途发生了大病,并且还赔付了,那么身故的赔付就没有了。除非不治疗或治疗时间非常短暂后就死亡了,没有来的及进行启动大病赔偿,重疾险保额才可以当寿险来用。


而一款独立的寿险就没有这个限制。


意外险,就是意外伤害保险。因遭受意外伤害而造成的死亡才在意外险的保障范围内。


意外死亡主要是对“意外事故”中的身故进行赔付,比如乘坐飞机失事了,意外险赔,得了癌症身故,意外险不赔。对大多数的意外险来说,猝死是算作疾病身故的,意外险也是不会赔的。


相对来说,寿险对于身故的赔偿范围要宽泛很多。无论是因意外事故死亡的,还是因长期疾病身故或突发猝死的,都可以通过寿险得到赔付。


由此可见,如果只是单一依靠重疾和意外保险来保障寿险的保障责任,显然是不科学,也是不划算的,毕竟在重疾险和意外险中,身故责任的保障只是附加险的一部分,而且在风险保障期间,出现重疾险或者意外险中的任何一个风险因素,保险合同就会终止,而附加的身故保障也不能继续保障。


所以,人寿保险和重疾险、意外险一样重要,各有各的长处,不能互相替代,不同的保障类型来规避我们人生不同的风险,重疾险保障健康,意外险保障意外伤害,寿险保障生命,作为家庭中的经济支柱,想要家庭更加稳固,更加健康美好的延续,寿险是必不可少的,只有多种保障类型的组合搭配,才能全方位的为我们保驾护航。



当然,保险不是越多越好,也不是越贵越好,在购买保险时,保姐也会经常普及一些投保小技巧,作为消费者,要清楚自己购买的是什么,怎么分配家庭支出,保险产品保障了哪些风险?如果出险了,应该怎么理赔?购买保险,一定要知道的“三根据”、“四看清”和“五记得”:


购买保险“三根据”:


根据自身需要购买。商业保险可以量身定做,要坚持自主消费,针对年龄层、风险状况等选择真正合适的产品。


根据收入情况购买。一般个人买保险的预算应根据年收入水平确定,量入为出选择适当的保额,避免少了保障不足,多了又影响日常生活消费。


根据科学顺序购买。原则上应先给家庭支柱买保险、先投保大人再投保小孩、先买意外、健康险等。


保险合同“四看清”:


看清合同性质,是保险产品,还是银行或其他理财产品。


看清责任范围,明确保险利益、保险责任、除外责任、特别约定等重要事项。


看清缴费要求,一共缴纳多少年,每年需要缴纳的费用。


看清退保规定,要明白退保损失、现金价值等重要信息。在任何合同、文件上签名请“三思而后行”,如果遇到销售人员承诺高额利益等情况,要保持谨慎的态度,谨以保险合同约定为准,不能盲目听从任何人的口头介绍和承诺。


保险理赔“五记得”:


记得及时报案。出险后,应第一时间通过拨打保险公司咨询电话或联系服务人员等方式向保险公司报案。


记得到定点医院治疗。充分了解保险合同约定,在保险公司哪些定点医院治疗可以理赔。


记得提前了解理赔要求。申请理赔要求前,可通过阅读合同条款以及拨打保险公司客服热线了解,避免跑冤枉路。


记得一次性提供齐全资料。在了解理赔要求的基础上,办理理赔申请时一次性提供理赔材料,会更快获得赔款。


记得发生纠纷依法化解。如发生保险纠纷,不可盲目相信网上有偿服务投诉,避免扩大损失,应与保险公司协商、投诉、或向当地保险行业协会申请法律咨询、申请调解(调解免费),或向保险监管部门反映等途径化解。


有钱并不意味着没有人生风险,没有意外和疾病。保险虽好,但不保无保之人。一个人的生命价值并不能简单的以金钱来衡量,但是保险却可以在风险来临的时候起到“四两拨千斤”的作用。


来源:保险岛公众号

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