保险岛首页 > 保险学堂 >保民分享 >给孩子购买保险的“135”法则,不懂真的就吃大亏了!

给孩子购买保险的“135”法则,不懂真的就吃大亏了!

时间:2019-03-02 | 来源:保险岛
导读:

90后都已经为人父母了,作为新一代年轻的父母,保险意识和保险责任感都比较强,但是由于铺天盖地的保险产品的宣传,以及受一些保险营销员的错误理念的引导,空有一个想为孩子买保险的决心,但是却不知从何下手,不怕花钱,就怕上当。


最近,保姐不管是在后台,还是微信群里,都有很多人在问,该怎么给孩子买保险?孩子保险该怎么规划?应该给孩子买什么保险?给孩子买什么样的保险比较好?……今天,保姐就来说说给孩子买保险的“135法则”,怎么理解呢,就是1个肯定,3个风险保障和5个购买原则,掌握了这个法则,你也就可以成为保险行业的半个专家啦。


给孩子的买保险的“一肯定”


肯定要尽早。需要肯定的一点是,给孩子买保险一定是越早越好,买的越早,得到的保障就越早。有的父母会问了,孩子年龄那么小,为什么保费比大人的还贵呢?这一点要明确,保险公司在承保的时候,是要考虑风险因素的,孩子年龄小,不受控制的风险概率就越大,特别是0-3岁的孩子,保费确实稍微高一些。


这时有些家长会考虑说,那过了三岁之后再买吧,反正也不差这三年,这里保姐要纠正一下有这种想法的父母,老一辈儿人都说“三冬三夏,长成娃娃。”,意思就是孩子在三岁之前,抵抗力比较低,罹患疾病和住院的概率是非常高的,而且幼儿治疗的花费也是非常高昂的,所以给孩子买保险,肯定要尽早。



孩子必备的“三个保障”:


1、保障随时可能出现的风险--意外险保障


为孩子投保,意外险首选。如今各保险公司的儿童意外险,都是专门针对儿童常见的意外事故设计的,能够为儿童提供更好的保障,一般儿童比较常见的烧烫伤、坠落、猫爪狗咬等都能够理赔。


需要注意的是,儿童意外险可以适当提高意外医疗的保额,而意外身故的保额是有限制的,10岁以下超过20万不能投保,满10-岁不到18岁超50万不能投保。即便通过在不同公司购买,累计保额超过保额限制部分也是不赔的(航空意外险身故保额除外),身故保额超额的话,保险公司也不会多赔。


2、保障对孩子和家庭影响大的风险--儿童重疾险保障


近年来儿童重大疾病发病率不断提高已经是不争的事实,意外和重疾已经成为儿童身故的两大杀手,再加上重大疾病的治疗费用高昂,即便能够治愈,也会使家庭陷入贫困的境地。


所以,重大疾病不仅对儿童的健康造成极大的危害,同时还会对整个家庭造成巨大的影响。需要注意的是,多数重大疾病早前发现的早的话,都有治愈的可能,关键的还是要有足够的费用来做支撑,儿童重疾险是必不可少的。


投保儿童重疾险需要注意保障内容,儿童常见的重大疾病仅仅有十多种,家长们投保不要单单看产品保多少种疾病,而是要看都能保哪些疾病。


在保额方面,可以参考重大疾病的治疗费用,保额低了起不到良好的保障作用,保额高了保费也高,就会对经济造成压力。


3、保障孩子的高发频率常见病风险--住院医疗保障


孩子在成长的过程中,肺炎、肠炎等一些易发的常见疾病,也是不可避免的,所以再给给孩子购买了意外和重疾以外,儿童保险“三剑客”,怎么可能少了住院医疗呢?孩子抵抗力低,生病住院也是在所难免,为孩子购买一份医疗保险,使保障更加的全面。


在我们给孩子配置保险的时候,最基本的保障就是配齐意外险、重疾险,医疗保险,在完善了保障型的保险之后,如果经济还很宽裕,家长们可以为孩子投保教育金保险,为孩子接受教育提供保障。


买教育金保险需要注意一点,就是保费豁免条款,为了保证万一大人不在了,孩子仍能够接受教育,因为一旦大人丧失了缴费能力,保险公司就会豁免剩余的保费,而保障依旧有效。


在给孩子买保险的时候,还要遵循5个原则:



先近后远,先急后缓


少儿期易发的风险应先投保,而离少儿较远的风险就后投保。给孩子买保险没必要一次性买全,因为保险也是一种消费,它也会根据具体情况而发生变化。


先重保障,后重教育


很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险,却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险,将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对较高,头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。


因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险,少儿重大疾病保险。在这些保险都配齐的基础之上,再考虑购买教育金保险。


先大人,后小孩


这也是很多家庭经常会走进去的误区,有钱了赶紧给孩子买保险,把保障都配齐,殊不知,父母才是孩子最大的保险,大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,孩子的未来该怎么办呢?


保额不超限


为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过20万元,因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此,在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚,已经有了哪些保障?还需要哪些保障进行补充,切不可贪多投保,不要为了保险而买保险,适合才是最重要的。


购买保费豁免附加险


最后一个提醒原则,在购买主险时,应同时购买豁免保费附加险。如果家长遭遇不幸,发生了条款定义的一些条件(比如身故,全残,轻症,重疾,失能等这些条件),从而使得该附加险发生效力,免交后期的保费,可以持续获得保障利益。


保费豁免实际是一份保单的再保险,是保险的保险,保费豁免需要花费一定的保障成本。看清保费豁免的对象和责任,合理选择,发挥豁免险的最大功用。


孩子是一个家庭爱的延续,也是家庭责任的一种寄托,作为孩子的监护人,每个家长都想把最好的给孩子,购买一份保险,是给孩子成长路上多一重保护,保险虽好,但也得适合自己的才好,切记不能盲目购买,记住儿童买保险的“135法则”,就不会掉坑了。


来源:保险岛公众号

赞 0 收藏 0
分享:
优秀展业顾问
保险代理人