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保费豁免真的是你好我好大家好吗?这些你必须知道

时间:2018-11-14 | 来源:鼎氏家族
导读摘要:说到豁免,很多刚接触保险的朋友不清楚是什么。其实可以这么理解:满足豁免条件,之后的保费全免,该有的保障没变化。相当于给保险上了一份保险,起到风险分担的作用。除了定期寿险,保费豁免险是小编认为体贴且性价比超高的险种。也算是保险公司给的一个小惊喜。现在,很多重疾险...

说到豁免,很多刚接触保险的朋友不清楚是什么。


其实可以这么理解:


满足豁免条件,之后的保费全免,该有的保障没变化。


相当于给保险上了一份保险,起到风险分担的作用。


除了定期寿险,保费豁免险是小编认为体贴且性价比超高的险种。


也算是保险公司给的一个小惊喜。


现在,很多重疾险产品都会自带豁免,有些还能附加投保人豁免。


今天,小编就和大家聊聊有关豁免的一二三事。


01


豁免险,按形式分为三类:


A.作为单独的附加险,附加在多种主险之上,应用面较广。


B.作为附加险与特定主险捆绑,其豁免利益有更明确的针对性。


C.在保险合同中以条款形式出现,属于保障责任之一。


一二需要另外花钱,三直接体现在主险合同中,不需承担额外保费。


按豁免对象,又分为被保人豁免和投保人豁免。


被保人豁免,比较常见。


通常市面上的重疾险,都会自带豁免保障,不需要加费。


主要表现为被保人重疾豁免和轻症豁免


被保人重疾豁免,就是说患了重疾,保费不用交了,保险公司理赔,合同继续有效。


如果一款产品同时含有寿险和重疾保障,且当死亡责任保额比重疾高,才能进行重疾豁免。


譬如平安福,主险是寿险,且通常寿险保额比重疾保额高1万。


重疾豁免后,剩下的1万寿险保障依旧有效。


还有就是像弘康哆啦A保这样的多次赔付重疾险,既包含身故责任,重症可赔付多次,且自带重疾豁免。


就是说如果缴费期内第一次患重疾,后续保费不用交了,后续的重疾和轻症保障继续。


再来看轻症豁免


指的是发生合同约定的轻症,可以免交主险或长期附加险剩余的保费。


举个例子,小明给自己投保重疾险,在缴费期内不幸患了轻症,可以先得到一定的轻症赔偿金,且后续保费也不用交了,但是重疾保障继续有效。


像弘康A,百年康惠保,复星康乐e生等含有轻症责任的重疾,都自带轻症豁免责任。


还有就是像紫霞保、盖世英雄这类附加轻症豁免,需要额外加钱。


以紫霞保为例,假设小编分别投保了10万、50万的紫霞保重疾险,附加上轻症豁免,需要额外支付38元、189元。


四舍五入简直就是不要钱。


所以说,重疾险中轻症豁免占保费比重很小甚至白送,杠杆却很高。


如果选择了轻症责任,一定要选择上轻症豁免责任。


02


再来看投保人豁免。


我们买保险,常常投保人、被保人不是同一人。


比如父母给孩子投保,子女为父母投保,为配偶投保。


这个时候就会遇到一个情况:


保险交费期还没有结束,如果投保人丧失续费能力,保单怎么办?


投保人豁免解决的就是这个问题。


和被保人豁免一样,保障内容包含重疾、轻症豁免,同时多了一个身故豁免。


和被保人豁免不同的是,投保人豁免一般都需要额外加费。


投保人身故豁免,这一点对于家庭支柱为投保人的特别重要。


它可以防止因为突然身故收入中断,保险断供而导致失效的不好后果。


举个例子,老明给小明买了一份终身重疾,缴费第二年的时候老明因交通意外去世。


这个时候小明后续的保费都不用交了,该享有的终身保障依旧有效。


之后一旦身患重疾或轻症,保险公司还是会赔付。


另外,几个需要注意的地方是:


添加投保人豁免后,被保险人就是投保人。


这个时候,保障期限为被保险人购买产品的缴费期限减一年。


享有的保额为被保险人购买保险时的未交保费(逐年递减),最大保额为总保费减期交保费。


保障内容由上可知,主要为寿险、重疾、轻症(部分公司投保人豁免不含轻症豁免)。


再者,投保人豁免,也要求投保人满足被保人一样的健康要求。


03


最后分享两个关于保费豁免的小技巧:


一,尽可能选择较长的缴费期,期限越长,豁免意义越大。


直接来看一个例子:


小明投保了一款重疾险,在分别选择10年交和30年交的情况下,如果第10年发生轻症,所交保费和所豁免保费情况:


如果恰好在第10年发生轻症,那么选择10年交费的方式,没有豁免任何保费。


但是换做30年交,可豁免后期20年的保费。


累计节约保费:12340+22460=34800元,相当于38元豁免了34800的保费。


另外,保费豁免,免的是后期应交还未交的保费。


所以,对于一年期重疾险和趸交型重疾险(一次性交清保险费),保费豁免是没有意义的。


二,一些线上线下均可购买的产品,因渠道不同在细节上会有所差异。


像华夏关爱宝,通过线上购买的话,一个比较大的缺憾就是无法附加投保人豁免。


但如果是线下购买,就可以附加投保人豁免。


这都是细节问题。


总之,豁免险是种创新,运用得当的话,可以规避一定的风险。


但小编想说明一点,投保人豁免肯定不是我们购买保险的主要考虑因素,因为可以通过购买类似保险责任的定期重疾产品替代。


切忌捡了芝麻丢了西瓜。


买保险归根结底,要的是一份安全感。


给自己,更给在乎的人。



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