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80%以上的理赔纠纷都是这个引起的,买保险一定要注意!

时间:2017-11-15 | 来源:保险岛
导读:健康告知之所以重要,是因为它直接决定了保险公司是否承保,以什么样的条件承保,以及出险后能否顺利理赔。有数据显示,80%以上的理赔纠纷,都是由“健康告知”引起的,所以投保时,健康告知一定不能忽视。

“健康告知”之所以重要,是因为它直接决定了保险公司是否承保,以什么样的条件承保,以及出险后能否顺利理赔。

有数据显示,80%以上的理赔纠纷,都是由“健康告知”引起的,所以投保时,“健康告知”一定不能忽视。

80%以上的理赔纠纷都是这个引起的,买保险一定要注意!

1什么是健康告知?

健康告知 指在订立合同的时候,保险人就保险标的健康状况提出询问,被保险人要如实、客观的回答,不得隐瞒或者捏造事实。

一般情况下,健康告知的主要内容包括身体状况,如体重指数,先天疾病,既往病史;生活方式,如是否抽烟酗酒;过往投保理赔记录等。

80%以上的理赔纠纷都是这个引起的,买保险一定要注意!

当然每个人的情况都不一样,可能处理健康告知的方式也不一样,比如下面这两个场景:

场景1:一些谨慎的朋友,可能会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司,不仅给核保人员造成了困扰,也使得核保结果变的很苛刻。

场景2:另外一些朋友,可能投保的时候没有想的太多,告知环节也不是很重视。

顺利核保通过后,突然会想到,哎呀,5年前我去过门诊做过检查的,7年前登山摔伤,拍过CT做过检查的。这些都没有告知,会不会后续理赔存在困难呢?

那么问题就来了,在购买保险的时候,我们到底应该如何进行健康告知呢?其实,一个最简单的原则就是有问必答,无问不答,问啥答啥。

询问告知原则

询问告知,也叫有限告知,这是国际保险界通行的告知原则。

你问,我答,告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。你没问到的,即使重要性,我也没有告知义务。

既然是有限告知,保险公司必须问得具体,所以像健康问询里笼统的问题,我统统当你没问。

比如:是否有以上未提及的异常症状、疾病、身体检查结果?这类问题违反有限告知原则。

有记录才发生

身体状况,以在医院或者体检机构留下记录为准,自己臆断的、猜测的不算,江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。

比如有一次有位朋友投保时说自己有胆结石,经过询问后才知,原来她是在一家养生机构喝了几天果汁,然后喝橄榄油,排下了很多绿色的石头,养生机构的人说是排下的胆结石。

当然这种这样的情况肯定不算,这是果汁和植物油在消化道中产生的皂化反应出现的“石头”,没有经过正规医院或医疗机构的诊断。

保险公司会依据投保人健康告知的内容决定是否受理投保,以什么样的条件承保,以及出险后能否理赔。

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填写健康告知的原则

互联网保险都是采用询问告知的方式,这种情况下最合理的方法是:仅针对询问的问题进行告知,没有询问的问题,是无需告知的。

一般线下产品的如实告知都是通过问卷的方式进行。只要是健康告知问卷询问到的内容,都应该如实回答。

注:一般来说,线上投保主要针对标准体,通常因为系统设置问题被拒,如果线上投保被拒,可以再试试线下投保。

不论是线上还是线下投保,对于那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的情况,必须进行如实告知。

根据保险法第十六条:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

也就是说,如果没有如实填写“健康告知“,一旦发生保险事故,保险公司就能以“故意隐瞒被保险人的身体健康状况,影响了保险公司做出正确的承保决定”为由,拒绝理赔。

而且,很有可能不退还已经缴纳的保险费。

如何正确填写健康告知

填写“健康告知”的时候,许多人肯定会遇到这种情况:对于“健康告知”里问到的疾病,自己不太确定究竟有没有,不知道该如何填写。

介绍一个简单的判断标准:

如果确实不知道,也没有去医院检查过,或者说只要没有被医院确诊为“XX疾病”,都可以直接回答“否”。

这一点非常重要,因为只要被医院确诊为“XX疾病”,就一定会留下病史记录,很有可能被保险公司调查到;如果投保时没有如实告知,保险公司可以直接拒赔,或者解除保险合同。

当然,为保护被保险人的权益,保险法规定了“两年不可抗辩”条款。

即只要如实“健康告知”,两年后就算当初真的有不知情的疾病没有告诉保险公司,保险公司同样要承担责任。

如果不如实健康告知会怎么样?

如果没有如实填写“健康告知”,一旦发生保险事故,保险公司就能以“故意隐瞒被保险人的身体健康状况,影响了保险公司做出正确的承保决定”为由,拒绝理赔,而且,很有可能不退还已经缴纳的保险费。

所以健康告知非常非常关键!朋友们在投保时一定要注意。

在这里也提醒大家,填写“健康告知”时,一定要弄清楚自身的健康状况。遇到不明白或者不确定的问题,要及时跟保险公司确认清楚后再去填写,保证自身利益最大化,避免后期理赔过程中发生不必要的理赔纠纷。

最后,我们来看看一般的保险条款关于如实告知的规定(不含特殊条款):

1、如果您故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除本主险合同。

2、如果您故意不履行如实告知义务,对于合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。

3、如果您因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对 于合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担给付保险金的责任,但会退还保险费。



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