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有事赔钱、没事退还保费的保险,真的划算吗?

时间:2018-09-26 | 来源:保险岛
导读:1在商业保险中,有消费型保险,也有返还型保险,这两类是我们接触比较多的。消费型保险,就像意外险,买一年保一年,如果在这一年内,被保险人发生了意外,那保险公司就按照合同的约定进行赔付;如果在这一年内,被保险人没有发生意外,那保险公司也不会退还所交保费。返还型保险...

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在商业保险中,有消费型保险,也有返还型保险,这两类是我们接触比较多的。

消费型保险,就像意外险,买一年保一年,如果在这一年内,被保险人发生了意外,那保险公司就按照合同的约定进行赔付;如果在这一年内,被保险人没有发生意外,那保险公司也不会退还所交保费。

返还型保险,是与消费型保险有所不同的,如果在保险期间被保险人出事了,保险公司会进行赔付,如果没出事,到期之后,保险公司会返还所交保费。

对于消费型保险,很多人肯定会觉得很不划算,毕竟交了钱,自己没啥事,钱就是保险公司的了,感觉像是打了水漂。

而说到返还型,不少人就觉得很好,有事了赔钱,没事了钱还是自己的,相当于把钱存在保险公司了。

这样来看,相信很多人都会选择购买返还型保险而不是消费型保险。

但是,返还型保险真的比消费型保险划算吗?

有事赔钱、没事退还保费的保险,真的划算吗?

图片来源:摄图网

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我们以重疾险为例,来计算一下。

假设:30岁投保,年缴保费10000元,交20年,保额50万,到期未发生赔付,返还所缴保费的150%。

那么,我们可以得到以下数据:

30岁-60岁,罹患了合同约定的重大疾病,会得到50万保额的赔付,合同终止。

30岁-60岁,没有发生任何的疾病,返还所缴保费的150%,也就是30万。

我们可以从两个方面来分析是否划算,一个是发生了重疾,一个是到期返还30万。

假如刚交了一年保费,也就是10000元,第二年就发生了合同约定的重疾,那保险公司就要赔付50万,这是最划算的。

基本上,在缴费期间发生了合同约定的重疾,都是比较划算的,用较少的钱,换来50万。

有事赔钱、没事退还保费的保险,真的划算吗?

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那第二种情况,到期返还30万,是否划算呢?

咱们通过20万在30年后的收益,来进行对比,以4%的余额宝收益来算:

第一个10000元,在第30年的收益是10000*1.04 ^30

第二个10000元,在第30年的收益是10000*1.04 ^29

……

第二十个10000元,在第30年的收益是10000*1.04 ^11

大家可以计算一下,最终的结果,应该在46万左右!

也就是,如果从30岁开始,一年投资10000元,按照4%的收益,投资20年,到60岁时,能拿到46万。

如果买返还型保险,返还的是多少?30万!中间相差了16万!

也就是说,如果没有发生重疾,到期之后返还的话,是很不划算的!

有事赔钱、没事退还保费的保险,真的划算吗?

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那么,如果购买消费型的重疾险,同样的保障期限,同样的保额,要花费多少钱呢?

一般来说,30岁投保,年缴保费大概在700元左右;40岁投保,年缴保费大概在1000元左右。

这样一看,投保十年,也花不了10000元。

但是,消费型重疾险,是有限制的,那就是保额会下降。

基本上40岁之后,保额就会下降,想买50万的保额,保险公司不会卖,可能只能买25万的保额;到了50岁,可能只能选择10万的保额。

因为,到了40岁之后,人患重大疾病的概率在直线上升,保险公司面临赔付的风险比较大,所以,它会降低保额,提高保费。

购买消费型重疾险,前期可能觉得比较划算,但随着年龄的增长,所缴纳的保费会越来越多,而所买到的保额会越来越低,30岁花700元能买50万,50岁花3000元可能只能买10万。

直到最后,会无险可买。

而返还型重疾险,一般都能自己选择保障期限,或者直接保障终身,也就是说,你可以在30岁交20年保费,一直保障到100岁。

有事赔钱、没事退还保费的保险,真的划算吗?

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所以,岛叔提醒大家,在年轻时,资金不足的情况下,可以选择消费型的保险,但如果考虑到长期保障,还是要选择长期的返还型的保险。

另外,目前有许多返还型的产品,除了返还所交保费之后,还有其他额外的保障内容,会比较划算。比如说返还保费之后,保障会继续有效,或者会在以后身故时给付一定的身故保险金等等。

更多更全面的保障,使返还型的保险更具有吸引力,大家在购买保险时,也应更关注保险所能提供的保障,而非其所带来的收益。

具体的衡量标准,还是要大家心中有一杆秤,根据自身的情况和对风险的重视程度,来决定购买什么样的保险。


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