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寇业富:“互联网+”对我国保险市场发展的影响分析

时间:2016-01-12 | 来源:保险岛
导读:  寇业富:  保险数据文献中心主任  中国精算研究院  中央财经大学(CUFE)  “互联网+”对我国保险市场发展的影响分析  一、互联网保险的概念  二、我国保险业的发展现状  三、国外互联网保险的发展现状  四、中国互联网保险的发展现状与特点  五、中国...

  寇业富:


  保险数据文献中心主任


  中国精算研究院


  中央财经大学(CUFE)

寇业富:“互联网+”对我国保险市场发展的影响分析

  “互联网+”对我国保险市场发展的影响分析


  一、互联网保险的概念


  二、我国保险业的发展现状


  三、国外互联网保险的发展现状


  四、中国互联网保险的发展现状与特点


  五、中国互联网保险发展需要关注的几个问题


  一、互联网保险的概念


  1、互联网保险的定义:根据《互联网保险行业发展报告》,保险公司或保险中介机构通过互联网为客户提供产品及服务信息,实现网上投保、承保、核保、保全和理赔等保险业务,完成保险产品的在线销售及服务,并通过第三方机构实现保险相关费用的电子支付等经营管理活动。


  2、互联网保险的特点:从标的、渠道和理念三个维度认识互联网保险


  从保险标的角度来看,互联网保险没有改变保险的基本属性


  从渠道角度来看,互联网保险将互联网作为保险销售的一个渠道或平台,在线经营保险产品。


  从理念角度来看,互联网保险将互联网思维和技术引入保险公司的经营中。互联网思维是在互联网、大数据、云计算等科技不断发展的背景下,对市场、产品、企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式,其核心是用户至上、体验至上,提倡平等交流和参与,精确发现用户当前及潜在的需求、保险公司运用互联网思维和技术研究制定企业的经营战略。


  3、互联网对保险业影响体现在三个方面:


  第一,新技术推动商业模式创新,互联网、大数据技术应用的巨大商业价值助力保险企业经营管理的持续性、颠覆性创新;


  第二,新技术促进服务模式创新,抓住“客户体验”、“移动互联”、“大数据”这三个关键词,注重客户体验,注重移动互联网工具的使用,注重借助大数据的支持,最终赢得客户;


  第三,保险营销模式变革,以客户需求为导向、以数据为基础、以正确的方式向客户传达正确的营销信息,实现精准营销。


  二、保险业发展现状


  1、市场发展,发展速度快


  与世界保费增长率的比较

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  1980-2014年中国保费收入(单位:亿元)

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  1980-2014年中国和世界保费实际增长率


  2、市场潜力,发展空间大

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  1980-2014年中国和世界保险密度(单位:美元)

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  1980-2014年中国和世界保险深度


  3市场集中度,历年变化不大

寇业富:“互联网+”对我国保险市场发展的影响分析

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  三、国外互联网保险的发展现状


  1、美国


    在20世纪90年代,美国国民第一证券银行首次借助互联网销售保险产品;现今,几乎所有的保险公司都提供互联网保险服务并设有网站。


  以2011年为例,美国寿险总保费收入中,网上直接销售份额为8%左右;车险总保费收入中,网上直销约占30%;健康险总收入中,网上直销约占10%。


  从服务内容看,互联网保险业务为客户提供承保、比价、理赔、咨询、争议处理等服务;从业务范围看,互联网保险业务涵盖了从汽车、房屋、健康、医疗、人寿、甚至宠物保险在内的各类保险产品。


  目前美国的互联网保险业发展较为成熟,在全球处于领先地位,业务量大、涉及范围广、客户数量多和技术水平高。


  2、英国


  作为历史最为悠久的英国保险市场,最早于1999年通过“屏幕交易”网站销售汽车与旅游保险产品。


  进入21世纪后,大数据、移动性和社交网络的不断革新推动着英国互联网保险的迅猛发展。如个人财险保费中,互联网销售份额从2000年的29%上升至2008年的42%,而借助传统的保险经纪业务的销售份额从2000年的42%跌至2008年的29%。


  到2010年,英国家庭财产险和车险的互联网销售份额占比分别高达32%和47%(2014互联网保险行业发展报告)。


  3、日本


  1999 年 7 月,日本出现名为 Alacdirect.com 的网络保险公司,是一家完全通过互联网推销保险业务的保险公司,主要服务于40岁以下客户。在多种因素的综合作用下,2008年出现了一些以互联网为主要销售渠道的人寿保险司。自此,在线人寿保险公司的市场份额在日本人寿保险市场中稳步增长。


  4、韩国


  互联网销售保险的经营模式仍处于成长初期。各家保险公司对网销兴趣正浓:在韩国,网销的基本流程非常简单,即网站标题或广告引流—在线报价—核保—承保完成。目前,网络在韩国寿险市场上的贡献率约占10%。韩国在线车险销售始于2001年,目前在线车险保费收入占全部车险保费收入的25%以上。截至 2012 年,韩国非寿险保费收入中的在线保险占比10.9%。


  四、中国互联网保险的发展趋势与特点


  1、中国互联网保险发展的阶段

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  2、中国互联网保险业的发展

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  3、国内外保险超市的特点比较


  我国的第三方保险超市网站吸收了国外同类网站的经验,同时根据国内的市场特征进行了相应的调整

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  五、中国互联网保险发展需要关注的几个问题


  1、加强需求研究,特别是个性化、定制化、新型化产品

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  2、随着区域经济的崛起, 形成了中国市场化程度较高的保险产业集群。

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  3、随着经济结构的改善和发展质量的提高,注重研究保险行业发展规律和风险发展特点


  保险市场主体多元化和组织结构的复杂化趋势明显。


  保险组织机构的外部化演化特征明显。从保险资产管理公司、保险投资公司等各种机构的出现就可说明保险组织机构从内部创新如何演化为外部独立机构。


  专业化服务保险组织机构不断出现。不同经济发展水平、不同地域文化条件下有不同的风险,需要提供不同保险保障产品组合的保险机构。


  4、根据保险公司的发展规律,确定发展战略

寇业富:“互联网+”对我国保险市场发展的影响分析

  5、“互联网+”发展的三个阶段


  (1)技术与手段:保险业的营销渠道和公司管理的信息化、数据化


  (2)互联网相关产业的发展和衍生的风险:保险业的潜在客户对象


  (3)对经济结构的影响,互联网改变了整个国家的经济发展要素的配比经济结构和交易方式


  互联网对公司的风险管理和保监会风险监管提出了更高的挑战:互联网保险是互联网与保险的深度融合,传统保险的各种风险依然存在,这些风险可能因为互联网的传播、集聚而放大和加速,影响整个保险市场和保险公司的稳定发展。


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