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高端客户的财富规划

时间:2015-11-09 | 来源:保险岛
导读:21世纪以来,随着我国经济的发展,每个家庭的生活水平都有所提高,但为了过上更高水平的生活,学会家庭投资理财已成为当前最火热的话题。其实家庭投资理财并不是单纯地把钱存储在银行。

      保险在高端客户财富规划中的价值

  21世纪以来,随着我国经济的发展,每个家庭的生活水平都有所提高,但为了过上更高水平的生活,学会家庭投资理财已成为当前最火热的话题。其实家庭投资理财并不是单纯地把钱存储在银行。

    应该分为三类投资:流动性投资,风险性投资,安全性投资。

    流动性投资主要包括活期存款,货币市场基金,短期的定期存款等。

    风险性投资包括股票投资,外汇投资,债券投资,家庭经营投资,房地产投资,基金投资,收藏投资等。     安全性投资包括定期存款,存储型的商业养老保险,社会养老保险等。


  香港巨富李嘉诚说:“别人都说我很富有,拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”许多人不解,为什么像李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢?难道他的财富还不足以抵御风险?其实不是,是保险独特的优越性让富有人群越来越青睐。

  以小搏大的投资回报,保险独特的优越性,家庭生活品质保障

  当您的收入大到足以支付一切的日常开销,您的生活品质相信会比别人更舒适、幸福。可是您的收入一旦突然终止,您和您的家人的生活水准将会急速下滑,甚至可能会沦落到贫穷的境遇。如果拥有高额保险,则可以透过其”创造财富”的功能,抵御这种家庭经济风险的发生。


  普通的投资,是投入100元赚取1元的买卖,而保险却是投入1元赚取100元的投资,具有以小博大的杠杆功能。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律,而保险的投资却是零风险稳收益。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控,把投资的风险降到很低,确保保户利益得到实现。


      略享受免税优惠的特殊财产

  人寿保险金免交所得税和遗产税。在制定遗产计划时,如果没有人寿保险的参与,想要顺利地保全事业和财产几乎是不可能的。富人可透过保险规划预留足够的税源,避免资产因缴税而被迫处分,造成交易上的损失。更重要的是保险财产本身就是享有免税优惠的财产。


      保单免于债权追偿处分,绝对安全

  当企业经营面临危机时,股票、债券、存款等都有可能会被冻结,唯有人寿保单具有防火墙的功能,不被查封冻结,债权人也无权要求受益人以保险收益金来偿还债务。这正是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。另外按《保险法》规定:人寿保险公司不容许解散,当一家保险公司因经营不善破产时,它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管。


      体现生命价值,显示经济实力

  你买了多少保险,你的身价就是多少,身价越高,表明你的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说:“当你同别人做生意时,告诉他你买了多少人寿保险,显示你的生命价值与经济实力,很有说服力。”

  

      提高商场信用度

  银行给企业贷款时,除要求企业必须提供担保品外,还要上财产保险。同理,对于购买了人寿保险的企业主,他的个人信用以及企业的信用也都会因有高额保险而大幅地提高信用评价。


        建立一项应急储备金

  每一份保单均具有现金价值,表面上是交给了保险公司,实质上是”储蓄”在保险公司里,你随时可以在保单的现金价值范围内动用资金,免保证人,免抵押品,手续简便,领款迅速。这笔资金,积少成多,当你遭遇经济困难时,可以动用这笔资金,周转应急度过难关。


      以金钱买时间

  成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力,再给以充足的时间,事业成功便指日可待。但有了资本和能力后,谁也不清楚自己有多少时间。怎么办?购买保险,让你买到与时间等值的金钱。即使你没有时间,它也能确保你的事业能够在经济上取得成功。

      生命价值充分体现

  保险不仅可以帮一个30岁的人买到60岁前这30年的生命价值,更能帮他实现60岁退休后的生命价值。因为在他退休后,保险公司会连本带利给他一笔丰厚的养老金,并且是以年复利、累积生息方式给付。

      最佳财富传承方案

  保险财产具有信托功能,可以透过保险合同规划传承财富,将父母对子女的爱进行到底,保证不会发生任何继承纠纷。人寿保险的安全性与专属性受到法律的保护,不受婚姻破裂影响而分割财。

  

  一个人有智慧可以看到未来三五年,但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的,财富的核心还是生命价值。

  按保险专家的划分,不同收入的人群,侧重的目的不同。低收入人群买的是保障,中等收入为的是理财,高收入人群更多的为了保全资产。是资产保全、资产传承和风险投资使保险与富人。


  结缘,其实,对于富人来讲,买保险的主要理由归纳如下:


  一、资产传承,保全财富

  富有人群虽然现在很富有,但只是一时数字的积累,而保险却能通过法律的形式把财富移植入到将来。如果做一个10年期的保险计划,到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转,人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失,也只有这个风险是可以被补偿的。您可以在生前为自己投保巨额的人身保险,这样您的部分财富就可以免税由子女继承。很多时候,人们常常讲起的理财其实是投资,而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱,而投资则是解决如何赚钱,现在很多时候混为一谈了。当你把保险推荐给客户时,如果把保险当成投资品来谈,通常富有的客户是无法接受的。保险的投资收益根本无法打动他们。富人之所以成为富人,是因为很多时候,他们自己的投资回报水平要远远高于保险公司所能提供给他们的收益率,保险是不可能有很高的收益率的。赚更多钱,那是客户自己的事情。如果当作投资,我们不建议富人买保险。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司,因为他们不能承受风险带来的财富损失:而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失,但保险的意义在于,把辛苦赚到的钱、打拼下的江山安全地保留下来。

  

  保险同时也是一种很好的资产保全工具。如果你不能理解什么叫资产保全工具,那可以举例来说:黄金十年后能增值多少,谁不敢说,但有黄金在手,心里就会比较踏实。再比如房地产,有房子也让人心里踏实,尽管现在不是一笔钱,但那是一项资产。保险也一样,是资产保全的工具。有了这些东西,面对未来的不可预测,就不会感到惶恐不安,心里就会踏实一些。


  对于富有的家庭来说,祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢?因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上,这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是,在海外,有两票投票权的董事不能在同一架飞机上,因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。对于不可预测的,人们可能很难去逃避:但通过保险,可以让大家更坦然地去面对未来。


  我有一个客户,前期有很多保险业务员找他,他一直没买。他的企业很大,资产很雄厚。有一次聊天的时候我就问他:“您作为成功的企业家,为什么对买保险这件事如此抗拒呢?”他说:“第一,我不害怕未来没钱养老:第二,我也不担心有一天生病了没钱看病。”我又问:“之前那么多业务员找到你,除了跟你谈保险解决养老、医疗问题,就没有谈别的吗?”他说:“我觉得不值谈,我没觉得自己需要买保险。”我说:“是的,你不需要保险来解决养老、医疗问题。你要考虑的是如何把你辛苦打拼下来的这份事业通过合理合法的途径成功传承给你儿子的问题。”他沉思了很久。没过多久,他就约见我谈关于保险如何能够保障财产传承的问题。这个客户最后在我这里签了将近100万的保单。


  二、实力体现,生意所需

    现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单。因为在国内,合伙型企业很多,这中间有很大的风险。比如两个人每人出资500万成立公司,万一有一方发生人身风险,很有可能发生撤资风险,对企业的发展不利。如果双方都拥有500万保额的人寿保险,情况会大有改观。发生风险一方的家属会得到大笔赔偿金,降低撤资的可能性。更重要的是,企业在发生资金紧缺的情况下,可以有高额的保单抵押贷款。

  

  三、风险管理,风险投资

  有这样一个观点:王永庆很有钱,李嘉诚很有钱,甚至于已经富裕到自己都可以开保险公司了,但为什么他们都买了大量的人寿保险呢?他们不需要用保险来解决医疗、养老之类的事情,他们完全可以通过别的方式做出安排。这是因为一方面,保险是资产保全的工具。保险是指定收益,很多时候,其他财产的安排会受到法律的限制,比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁,但是保险指定谁是受益人就是谁,当然目前只能是在直系亲属范围内。在海外,甚至可以把保险受益人指定为慈善机构或者公益组织,所以买保险也可以成为一种行善的方式。另外一个人很重要的方面,保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。我们可以告诉那些存“私房钱”的女士,这些钱在法律上是不成立的,它是你和丈夫的共同财产,当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单是可以保留的,因为在法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。

  

  此外,一旦发生风险,家人、事业怎么安排?还包括一些未了的事情,必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚钱,这是一种自信:但是一旦出了人身风险,必须把风险变成收益。实际上可以把买保险当成一种被动的风险投资,用风险来赚钱。


  通常讲的风险投资是人们主动地去选择项目投资,生意总是有赔有赚的,为了赚,人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言,要对我们自己不愿意承担的风险去投资,当这类风险一旦来临,首先,不能让风险对自己形成沉重的打击,其次,不能让财富损失,而最好还要能将风险变成赚钱的事情。


  收入通常有两种类型:一种有固定投资收益,还有一种是项目性质的。如果收入属于项目性质的,可拿出利润的5%买保险,这只占资产的很小一部分,但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的,建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受,同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益,就不能让保险占用太多资金。万一遭到人身风险,就可以把保险当成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时,做事业赚钱;一旦有风险,风险本身就可以带来收益。比如客户购买了3000万元的人身保障,一旦他出现了人身风险,风险将会变成收益。这是最实际的变被动为主动,化悲痛为力量。




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