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“月光族”的中年人,该如何理财

时间:2015-12-31 | 来源:网络资源
导读:53岁的安先生与49岁的安太太最近为交3年的商业保险还有没有价值所困扰,即将面临退休的他们为养老规划做着打算。安先生夫妇都是公职人员,每人月收入5000元,儿子已结婚并单住。两人消费观念超前,和许多年轻人一样几乎“月光”,到目前为止,银行存款仅8万元,无其他投资。基本消费包括:大小旅游每月2~3次,月均2500元左右;水电费、服装等每月1500元;保健品每月500元;生活饮食开支每月1200元;交


  家庭资产配置比较单一


  从家庭资产状况分析,安先生家庭的资产配置比较单一,定期存款收益过低;无流动性强、收益性相对较高的资产,无法抵御通货膨胀。另外,安先生家庭支出过大,几乎是“月光”,家庭收入几乎都转化为日常开销,家庭收支严重赤字。但是,家庭保障做得还不错,虽然夫妇都是公职人员,单位会交保险,但有商业保险与之互补。


  不过,安先生退休后要维持目前的现状,假设未来通胀率为4%,月均消费水平8000元,可能会陷入较大困境。从目前的情况来看,如果要达到养老目标,每月要缩减开销,及时调整资产配置。

“月光族”的中年人,该如何理财


  留足备用金应对潜在开支


  从目前的情况来看,安先生家庭资产流动性不强,备用金不足。一般来讲,留出3——6个月的支出作为紧急备用金。安先生家庭日常开销严重超支,加上夫妻俩年龄逐渐老龄化,可能会有些小病小痛的,未来潜在开支也相对不可预计,建议预留24000元备用金,通过货币市场基金或浦发银行“天添盈”理财产品来储存,稳定收益超过4%。


  购买分红保险加大保障


  两人过几年即将退休,更应通过风险管理与保险规划,将风险和意外带来的损失降到最低。建议安先生夫妇按照家庭保险双十定律来安排,尽量以分红保险为主。因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能,加上安先生夫妇年龄偏大,投资风格不宜过大,分红保险资金的投资相对偏保守,比较适合安先生夫妻需求。


  投资主打稳健类产品


  提升家庭财富增值效率,实现资产稳健增值,是安先生家庭资产安排中的重点。从安先生夫妇的理财目标来看,资产组合中的核心工具应以稳健类产品为主,非核心资产可考虑相对激进和流动性较好的产品。之前的定期存款可考虑转换银行理财产品(浦发同享盈1年期收益率在5.3%——5.8%),可增加家庭综合收入。


  减少开销储备养老金


  安先生家庭80%的资金都支配在日常开销中,收入与支出严重不平衡,建议减少月支出。每月2——3次的旅游应减少到每月1次,可节省1500元;交际应酬费用过高,应按比例控制在总收入的10%左右,可节省1300元;水电、保健品、生活开支等费用也应适当减少,应按比列控制在2000——2500元。这样一来,每月可节约3500——4000元。节省下来的资金,每月可拿出1000元开设基金定投,投10年专用于养老金储备,可保障今后生活品质不下降。


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